银行调研报告(20篇)
随着社会一步步向前发展，接触并使用报告的人越来越多，我们在写报告的时候要注意逻辑的合理性。那么，报告到底怎么写才合适呢？下面是小编为大家整理的银行调研报告，希望对大家有所帮助。
银行调研报告1
一、商业银行流动性风险的成因及管理的基本内容
引起商业银行流动性风险的因素众多，包括银行资产与负债在量与期限结构上的不匹配、资本金不足、盈利水平低下、资金备付率不足、客户周期性资金需求变动、经济周期的影响、利率变动、中央银行货币政策变动、以及其他突发性因素等等。商业银行的任何一项经营活动不善都有可能最终导致流动性风险。但是，从商业银行经营管理的特点和各因素的可控性来分析，资产负债结构不匹配是导致流动性风险的最主要最直接因素。因此，商业银行流动性风险管理的实质就是通过对其资产和负债流动性的有效管理，促进其资产负债结构的合理配置，最终将流动性风险控制在可以承受的范围内。因而，有效地度量和分析银行的流动性并保持资产、负债和表外业务的潜在流动性以及设法及时获得流动性是商业银行管理流动性风险的基本内容。
二、商业银行流动性风险管理中存在的问题
（一）流动性风险管理意识淡薄。长期以来，国有商业银行承担着促进经济增长的宏观功能，有强大的国家信用支撑，因此人们总是将银行的命运与政府的支持联系在一起，认为政府会承担银行的一切风险，银行不会倒闭，也不会发生流动性危机。另外，源源不断的居民家庭储蓄存款是商业银行无流动性危机之忧的第二大原因。由于商业银行对流动性风险认识不足，风险管理还主要集中在信贷风险上，缺乏流动性风险自我控制的主动性和自觉性。
对下级银行资金需求的主动性管理不足。在决策程序的具体操作上，总行主要负责分行之间的资金调剂、参与债券市场交易、进行同业资金拆借，以便满足下级行当日或未来较短时间内用于保证支付的资金需求，分行一般局限于上下级行之间的资金调拨。决策程序体现为下级银行“倒逼”上级银行，上级银行基本上只是被动地接受下级银行资金余缺的现实，并被动地做出反应，而没有对下级银行净融资需求进行事前度量和预测，并采取事前的防范与控制措施以及部署相应的流动性计划和安排，缺乏对下级银行资金需求的主动性管理。
（三）流动性管理指标体系有局限性。目前商业银行资产负债比例管理中，流动性评价指标主要是备付金比例、资产流动性比例和中长期贷款比例。这些指标内容比较单薄，并不能全面反映银行资产的流动性状况,更没有反映银行的融资能力。而各银行又不顾自身实际去套用、追求这几项流动性指标,扭曲了流动性管理的本质。
（四）商业银行流动性管理缺位，流动性管理发展存在诸多制约因素。银行是高负债运作的特殊企业，其负债的不确定性和硬性约束都要求银行资产具有较强的流动性，流动性管理也就成为银行经营管理的首要任务和核心目标。流动性管理具有内生性，流动性管理的主体是商业银行，而非中央银行，它产生于商业银行业务活动的内在要求。我国的流动性管理表现出以中央银行监管为主的外生性特点。中央银行的流动性监管与商业银行自身的流动性管理在目的、方式、效果上是完全不同的。目前我国以中央银行为主体的流动性管理体制，以固定不变的流动性比例作为常规的监管方式，过分强调中央银行的监管，忽视了流动性管理的内生性，严格意义上的流动性管理在我国仍然处于缺位状态。
（五）以四大国有银行为代表的我国银行体系存在许多流动性隐患。一是资产负债结构不合理，我国商业银行资产负债比率一直居高不下，超负荷经营；二是存贷款比例较高，对于全面衡量商业银行的流动性风险，该指标存在着一定的缺陷，不能反映出存贷款在期限、质量和收付方式等方面存在差异而产生的流动性风险程度；三是中长期贷款比重过高，并且继续增加趋势明显，资金使用日益长期化；四是活期存款占各项存款的比重较高，资金来源日益短期化；五是储蓄存款占各项存款的比重呈下降趋势；六是贷款质量较差，管理水平有待提高。
三、商业银行防范和化解流动性风险的建议
（一）全面实施资产负债管理。流动性风险不是单纯的资金管理问题，而是多种问题的综合反映，因此，应当从资产负债综合管理的角度来探讨流动性风险的防范。一是加强各级商业银行法人体制，强化经营系统调控功能；可以将银行系统内资金逐级、逐步集中，充分发挥资金管理行对于全系统内资金的调控功能，建立健全一级法人体制下的内部控制体系，规范各级银行的经营行为；建立应对流动性风险的内部决策控制、实施控制、事后监控和预警机制。二是建立高效、科学的系统内资金调控反馈机制，管理行及时根据各分支机构资金头寸情况，进行有效的资金调剂，建立起系统内资金预测、统计和分析的管理体制。三是实现各商业银行资金的优化配置。通过强化资金在各行全系统调拨，充分利用好有限的资金资源，实现资金在全系统的优化配置，以增强系统内资金的效益性和流动性。
（二）通过创新降低流动性风险。一是负债业务的创新，重点是通过主动型负债，增强负债的流动性。二是资产业务的创新，包括在逐步增加优质信贷资产比重的同时减少信贷资产总量占比，开展低风险的中、短期投资业务等。三是中间业务的创新，通过提高商业银行的化水平，完善其服务功能，大力开办各种委托代理和中间服务业务，提高资产负债的总体流动性水平。
（三）建立资金合作救助机制。一是总行（分行）资金救助机制。二是当地央行资金救助机制。三是同业资金救助机制，总行应允许二级分行与当地国有商业银行建立资金救助合作关系，在特定的条件下允许二级分行向当地国有商业银行拆入资金解决头寸资金不足问题。
（四）优化资产配置，降低不良贷款率。首先，银行本身应提高资金运营水平，合理配置中长期贷款在银行资产中的比重，有效防范资产的流动性风险，并要鼓励金融创新，丰富金融工具和金融衍生品，鼓励提高银行提供差异化金融产品及水平，借以降低信贷资产比率，优化银行资产配置。其次，要采取有力措施建立有效的约束机制，继续完善审贷、放贷、贷后管理等业务流程，实行合理的考核及奖惩制度，成立独立的內审机构，并严格遵守相关规定，提高信贷管理水平，降低不良贷款比率，彻底走出不良、剥离、不良的恶性循环。
（五）增强风险管理的.意识。风险管理是银行经营的一个永恒的主题，不能有丝毫的懈怠。为此，商业银行应加强风险防范教育，强化银行的风险意识，时刻敲响风险的警钟，牢固树立风险第一的思想，增强忧患意识，在经营中力求稳健，正确处理好安全性、流动性和盈利性的关系。在确保资金安全和正常流动的前提下，实现银行的盈利。由于流动性风险是银行其他风险的集中和最终表现,危害甚大，银行应对此有充分的认识和警觉,主动采取措施控制流动性风险。
（六）建立规模适当的多层次流动性储备，实现流动性与效益性的协调管理。一是面对银行间同业融资利率持续走低的局面，进一步加强市场营销，通过扩大同业融资规模，提高资金运作收益。二是在债券市场收益率持续下降，长期利率风险凸显的情况下，为了积极防范利率风险，同时又能够消化更多的资金，要及时调整债券投资策略，合理安排债券投资期限结构，加大中、短期央行票据的投资力度。
（七）构建合理的流动性风险监管体系。国家货币X应该根据商业银行的经营管理和市场状况，制定出科学合理的流动性监控指标体系，包括存款准备金率、不良贷款比率、流动资产比率、中长期贷款比率、行业贷款集中度等指标、并分别对不同的银行采取不同的要求。抑制经济过热带来的行业盲目扩张，以降低商业银行贷款的呆坏账风险，同时避免经济出现紧缩，使商业银行的经营呈现良性互动的局面。
银行调研报告2
随着我省农村信用社农民工银行卡业务的开通，其方便、快捷的服务受到了广大农民工朋友的好评，它为广大农民工朋友们带来了实惠。但是，这一业务在拓展中也存在着一定的问题。
一、存在的问题
（一）宣传和培训工作不到位
自从我省农村信用社开通农民工银行卡业务以来，许多信用社对该项业务的开通宣传存在不够积极主动的现象，或者存在宣传效果不佳的现象，如很多信用社仅仅是粘贴一下上级单位统一印制的宣传海报了事，再者就是宣传没有针对性，从而使得许多农民工朋友根本就不知道在农村信用社还有这么一项业务，也就使得他们无从知道去哪里办、怎么办这项业务。还有些信用社存在培训工作不到位的现象，如有的信用社网点柜台操作员工不知道如何办理该项业务。
（二）农民工银行卡业务范围单一和受到时令的限制
目前，我省农村信用社所开通的农民工银行卡业务范围仅仅限于存取款业务，其他的业务功能几乎没有，业务范围单一。况且，我省目前处于劳务输出大省的地位，农民工银行卡业务开通后，往往只有在碰到传统节假日，如春节农民工大量返乡的时候，才发生有一定的中间业务收入，而在其他时节，各信用社网点的这方面收入都较低。
（三）农村信用社的金融设施建设还有待加强
农村信用社办理农民工卡取现业务一般是以柜面业务的方式办理的，提供不了24小时的atm自动柜员取款机的取款服务业务，这些难以满足农民工回乡急需取现的业务服务要求。
二、建议
（一）加强员工培训。信用社上级单位应当制作统一的'培训材料，加强对各个网点操作员的培训力度，让各操作员对农民工银行卡业务能更加重视。
（二）开展行之有效的宣传。我省各县级联社要根据当地的实际情况开展宣传，如可以利用农民工大量返乡的春节期间做好业务宣传工作。
（三）加强对农村信用社的金融设施建设。要加强对信用社atm机的投放工作，对较大的集镇，特别是外地务工人员和外出务工人员都比较集中的集镇，要设立atm机，以满足农民工的用卡需求。
银行调研报告3
摘 要：中国农业银行是四大国有独资银行之一，它因网点遍布城乡，资金实力雄厚，服务功能齐全深受广大客户信赖。而xx年1月15日，中国农业银行完成工商变更登记手续，由国有独资商业银行整体改制为股份有限公司，并更名为“中国农业银行股份有限公司”。农行A股、H股分别于20xx年7月15日、16日上市，行使超额配售权后，农行以募集221亿美元成全球最大IPO。那么究竟农行在经营管理和商业模式上有着什么样的优势，它内部又存在着哪些弱点，它的上市对于它本身以及整个金融市场有着怎样的影响，又受到社会各界如何的反响，这些方面值得我们深入探讨。
关键词：中国农业银行；股改；发展
一、引言
中国农业银行最初成立于xx年，xx年2月再次恢复成立后，成为在农村经济领域占主导地位的国有专业银行。作为一家城乡并举、联通国际、功能齐备的大型国有商业银行，中国农业银行一贯秉承以客户为中心的经营理念，坚持审慎稳健经营、可持续发展，立足县域和城市两大市场，实施差异化竞争策略，着力打造“伴你成长”服务品牌，依托覆盖全国的分支机构、庞大的电子化网络和多元化的金融产品，致力为广大客户提供优质的金融服务，成为中国银行发展的骨干力量。农行常年在中国市场的发展孕育了它独到的“面向三农、服务城乡、回报股东、成就员工，建设城乡一体化的全能型国
际金融企业，诚信立业、稳健行远”的企业文化。农行的核心价值观由以下的相关理念构建而成： 经营理念：以市场为导向 以客户为中心 以效益为目标
管理理念：细节决定成败 合规创造价值 责任成就事业
服务理念：客户至上 始终如一
风险理念：违规就是风险 安全就是效益
人才理念：德才兼备 以德为本 尚贤用能 绩效为先
目前，中国农业银行拥有一级分行32个，直属分行5个，总行营业部1个，培训学院3个，并在新加坡、香港设立了分行，在伦敦、东京、纽约等地设立了 代表处。从塞北到江南，从雪域高原到东海之滨，从繁华都市到旖旎乡村，在中国广阔的大地上，到处都能感受到农业银行的存在。完备的网点构架，为各项业务， 特别是行业性、系统性业务的开展提供了独有的便利条件。它的上市更是广受社会各界的关注，因为这不仅仅是农业银行迈向世界一流商业银行的里程碑，同时也是中国四大国有商业银行股份制改革的收官之作。而随着农行上市的完成，一项新世纪融资规模也被刷新。 那么对于这一收官之作到底是完美还是遗憾，社会各界有着不同的想法。
部分投资者认为农行作为IPO有着五大卖点：
1.农行是最后一家上市的国有大银行，是一个不可错失的机会；
2.农行拥有庞大的营业网点，高于工行、建行和中行县域机构网点数量之和；
3.低廉的资金筹集成本，农行储蓄存款占比高 ；
4.受国家支持的三农业务，农行未来业务成长空间大；
5.股改红利的释放。
然而另一些投资者却认为农行的上市存在着诸多遗憾：
1.时机选折的遗憾；
2.上市地点的遗憾；
3.上市模式选择的.遗憾。
对此我们小组通过深入中国农业银行进行实习，搜索阅读相关新闻，调查中国农业银行的发展状况、上市影响，通过具体分析预测该银行未来前景。
二、调查的建立和调查方法
（一）调查方法说明
本次调查我们主要采用深入中国农业银行实习，搜罗该银行多方面信息加以整理归纳，抓出重点，通过分析对该企业的总体情况做出评价。
（二）调查目的
了解农行的具体经营状况以及它上市后的改变、优缺点及影响，预测它未来的发展前景。
（三）调查对象
中国农业银行杭州分行，主要针对其上市之后发生的一系列变化及上市所带来的机遇和危机。
（四）调查内容
主要包括农业银行的主营业务、中间业务、财务报表、商业模式、经营管理、新闻时事、股价走向等多方面进行深入了解
三、调查结果分析
经过我们深入农行内部实习了解到，与其他三大行一样，农行系国务院直属单位。它的主营业务也大致和其他三大银行相似，主要包括人民币业务和外汇业务：
人民币业务：各种存贷款业务、国内外结算、票据贴现、发行金融债券、买卖政府债券、从事同业拆借、买卖外汇、提供信用证服务及担保、代理收付款项及代理保险业务等。
外汇业务：外汇存款、外汇贷款、结汇、售汇、进出口押汇、进出口信用证、跟单托收、光票托收、咨询见证、居民因私购汇、出口退税账户托管贷款和外汇汇款等业务。
中国农业银行大力实施人才强行战略，努力探索建立符合现代商业银行要求的人力资源激励与约束机制。在这一战略的引导下，中国农业银行成为了中国服务领域最广，服务对象最多，业务功能最齐全的银行。服务业务范围覆盖了全国的城市、乡村，并通达全世界。服务对象囊括了所有行业和各类用户。服务的手段不仅包括柜台服务、上门服务等传统方式，还推广了“95599”电话银行、网上银行、自助银行等高科技手段。除了常规国内国际金融产品以外，还为客户在证券、保险,基金等行业架设了沟通桥梁，并延伸到社会经济领域的各个角落。除此之外，农行还可以利用营业网点到县的优势为行业性、系统性客户提供"一揽子"理财方案。而金穗卡是中国农业银行向社会发行的具有消费信用、转帐结
算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。目前，发行的金穗卡品种有金穗贷记卡、金穗准贷记卡、金穗借记卡和金穗国际借记卡。“金穗卡” 以先进的电子化手段为依托，形成了以城市为中心覆盖全国的服务网络，走进了百姓的衣食住行，成为不可或缺的支付结算手段和理财工具。20xx年以来银行卡业务实现跨越式发展，市场份额显著增加，产品功能日趋完善，各项业务指标增势良好，经营效益成倍增长，银行卡发卡量、存款余额、跨行交易量均居同业第一。
通过更进一步查取资料，我们发现农行与其他三大行相比在吸存方面优势较为明显：负债业务规模同业领先；较高的个人存款占比提供稳定增长的存款来源； 活期存款占比较高；存款成本在同业中保持领先优势。息差在四大国有银行中仅次于建行；拥有可比同业中最低的贷存比、非政府信用类债券占比、债券投资久期和中长期贷款占比，以及最高的活期存款占比，长期看，息差改善空间高于可比同业。
我们查阅了农行09年的年报发现：
xx 年，农行的个人存款占比达到58.2%，是大型商业银行中最高的。同期，农行的活期存款占比55.5%，也是大型银行中最高，另外还有16.7%的存款也将在3个月内到期。从存款结构上来看，农行存款主要以个人存款为主，提供了稳定的资金来源；从期限上来看，存款主要以活期存款为主，有利于降低资金成本。
xx年，农业银行全面推进业务经营转型，价值创造力、市场竞争力和风险控制力持续提升。农业银行秉承“诚信立业、稳健行远”的核心价值观和“客户至上、始终如一”的服务理念，充分发挥城乡联动优势。农行总资产88，825.88亿元，占全国银行业资产总额的11.3%，其中各项存款74,976.18亿元，各项贷款41,381.87亿元，资本充足率10.07%，不良贷款率2.91%，净利润650.02亿元，较20xx年增长26.3%，净利润增长率居四大行之首。
净利润的高速的增长，这当然与农行的经营模式分不开。通过分析我们认为农行的经营模式主要有以下几点优势：
第一，规模、品牌强大。在国内，农业银行网点遍布城乡，资金实力雄厚，服务功能齐全，为广大客户所信赖，已成为中国最大的银行之一。特别是农业银行与“三农”有着密切的业务联系，与农民建立了深厚的感情，其品牌与信誉受
到广大农民的青睐。在海外，农业银行同样通过自己的努力赢得了良好的信誉，并在新加坡、香港设立了分行，在伦敦、东京、纽约等地设立了代表处，近年来多次被《财富》评为世界500强企业之一。
第二，网点、网络覆盖面广。农业银行拥有近3万个机构网点，居全国各大银行之首。这些网点分布在广大的城市和农村，在全国的每一个县市农业银行都有支行，这是农业银行以外的任何一家商业银行都不具备的。同时，经过多年努力，依托信息技术，农业银行所有网点基本实现了网络化，把巨大的网点优势进一步提升为网络优势，拥有大型银行中覆盖范围最广泛的销售网路和最高的经济发达地区网点渗透率。依靠网点、网络优势，农业银行能为所有城乡客户提供更加统一、快捷、多样化的金融服务。农业银行信息化建设步伐加快，信息化建设综合实力明显增强。 农行自xx年以来连续5年获得“中国企业信息化500强”提名，并连续5年跻身“中国企业 信息化500强”前列。这标志着农业银行的信息化建设和科技创新能力一直处于业内领先水平，在市场竞争中表现出了较强的科技优势和商业价值。
第三，横跨城乡、客户资源丰富。从城市到农村，农业银行有最广大的人脉资源，特别是具有农业产业化客户群体资源优势。且农行是县域金融领域的领导者，这将是它最为核心的中长期优势，因为县域金融业务具有广阔的发展空间，存贷差也好于同行水平，还享受若干政策优惠。同时，农业银行及时、安全、高效的资金汇划系统可提供更优质、快捷的服务，吸引了大批优质客户。
然而，农行的经营模式也存在着以下一些问题：
第一，资产质量和拨备水平稍逊色于同业。尽管公司资产质量在过去3年中处于逐步改善阶段，但相较同业仍旧稍显逊色。县域贷款、中西部及东北部地区贷款质量的变化趋势、政府融资平台贷款和房地产贷款质量仍需要农行密切关注，是农行的潜在风险。目前公司拨备覆盖水平尚低于同业，信贷成本短期仍将维持高水平。
第二，历史包袱沉重。农行与其他三大行不同，由于历史原因，承担了相当大部分与历史有关的政策性业务，与农村金融体系紧密的联系。政策性业务严重制约着经营结构的调整，使经营管理更为复杂。
银行调研报告4
随着我国金融体制改革的不断深入，我国银行业经历了前所未有的变化，在进行国有银行改革的同时，各类银行机构也蓬勃发展。从1986年我国重新组建第一家股份制商业银行—交通银行开始，又陆续成立了中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、深圳发展银行等股份制商业银行，到目前为止(除城市商业银行外)共有ll家股份制商业银行，它们对我国的国民经济发展起着独特的支持和推动作用。但与此同时，由于发展策略和管理等方面的诸多因素，在发展过程中出现了一些突出的问题，特别是不良贷款的比例较高，与国有银行的不良资产—起已经威胁到我国国民经济的健康运行和发展。
一、我国股份制商业银行不良资产现状
我国股份制商业银行的风险有多种表现形式，如信用风险、流动性风险、市场风险、利率风险、操作风险等等。股份制商业银行的主要风险表现为资产风险，其中主要集中体现为信贷风险，也就是借款人不能按期偿还贷款本息形成的不良贷款。而资产风险又决定着其它风险。不良贷款比例占比高，收息率就低，利润就会下降。不良贷款占比高，风险资产占比就高，就会相对降低资本充足率，降低抗金融风险的能力。截止20__年末。我国国内生产总值(GDP)为116694亿元，我国全部金融机构本外币贷款余额是169771亿元，占同年GDP的145％，境内银行业主要金融机构(指4家国有商业银行、3家政策性银行和11家股份制商业银行)贷款余额137078亿元，其中ll家股份制商业银行贷款余额23699亿元，占信贷资产交易额的13．9％。按贷款五级分类口径划分．股份制商业银行的不良贷款1877亿元，不良贷款率7．92％。对于这个数字，需要作以下说明：(1)我国贷款分类划分不够严格，贷款分类标准宽泛，高估贷款质量，掩盖了信贷资产的不良程度，不良贷款率被低估；(2)贷款五级分类时主观判断因素较多，是--个可变量．有时银行可以根据需要．通过展期、借新还旧等方法使不良贷款率发生变化，有时银行为完成经营指标如利润、不良贷款和拔备情况，存在根据目标进行人为调整分类结果。(3)由于不良贷款的划分标准不统一，所依据的数据也存在不确定性，有很多贷款是滚动贷款，银行旧贷款。因此，银行资产中隐性不良贷款较多，并且不良贷款不断积累。
仅从上述数据中可以看出，我国股份制商业银行不良贷款比例仍然较高，这种较高比例的不良贷款巳成为我国金融稳定的巨大潜在隐患，严重影响了银行的生存与发展，危及我国宏观经济的持续健康发展。其机理是由银行及银行体系本身的特点决定的：(1)信息不对称性。信息不对称性在决定金融中介的性质和金融中介的脆弱性方面具有特殊的重要性，不对称信息产生逆向选择和道德困境，这种困境同样存在于信贷市场。相对于贷款人，借款人对其借款用于投资的项目的风险性质拥有更多的信息，而最终的债权人—储蓄者对信贷款用途更是缺乏了解，从而产生了信贷市场上的逆向选择和道德困境，金融中介机构的产生可以在一定程度上减少逆向选择和道德困境；(2)囚徒困境与挤兑行为。对有问题的银行，如果发生意外事件，会使存款的提现速度加快，那么对于每—个储户而言，最明智的行为都是赶紧加入挤兑行列．经典的“囚徒困境”告诉我们，全体储户之间不可能达成共谋，单个储户的理性行为就是趁着银行还有支付能力时抢先提款，出现挤兑行为；(3)金融风险的传染性。金融机构之间由于支付结算而存在密切而复杂的财务联系。金融风险具有很强的传染性，这使得单个的或局部的金融困难很快便演变成了全局性的金融动荡；(4)金融体系内在脆弱性。私人信用创造机构特别是商业银行和其他相关的贷款人内在特性使他们经历周期性的危机和破产性潮流，金融中介的困境被传递到经济的各个组成部分，产生宏观经济的动荡和危机。
二、股份制商业银行不良资产产生原因探究
(一)宏观经济环境和股份制商业银行自身的弱势
目前，我国的经济发展速度与前些年相比明显放慢，需求不足是经济中的主要问题，经济发展进入结构调整时期。市场竞争激烈，产品相对过剩，大批企业经济效益滑坡，加上各类企业缺乏有效的内部约束和外部监督环境，违规经营时常发生，造成了大量的资产损失。另外，社会信用机制被严重破坏，不但企业之间相互拖欠债务，而且由于缺乏法制约束，出现了企业恶意逃废银行债务现象。银行的资产质量最终基于企业的经营情况，在我国总体上处于企业风险向金融风险集中转嫁时期，股份制商业银行也不能幸免。股份制商业银行—般规模较小，受国内和国际上的网点布局限制，结算、信用卡等方面的业务发展受到制约。由于我国存款保险金制度尚未建立，在一些银行因发生风险而被关闭、破产、兼并、整顿之后，股份制商业银行整体信誉下降。股份制商业银行自身的弱势，决定了它的服务对象主要是中小企业。
(二)股份制商业艰行的法人治理结构不完善
股份制商业银行虽然都是股份有限公司，资本来源和产权形式实行股份制，全部资本分为等额股份。但它们大多是在政府行为下产生的，当初组建的目的也是为区域性经济发展服务。虽然股份制商业银行建立了股东大会、董事会、监事会等机构，但在实际运作中，多数实行“—长制”。因为大多数银行的情况是政府占控股地位，掌握控制权。董事长和总经理是政府委任的，股东大会、董事会、监事会作用发挥不充分，所有者对经营决策层的权力行为缺乏有效的制约和监督，存在着较大的管理风险。因此，银行很容易落入政府的一系列的规则控制之下，政府在银行中居控制地位，这种股权结构缺少一个把有能力的经营者选择出来的机制。因此，政府的控股地位破坏了法人治理结构的权利制衡关系。既然经营者是由政府任命的，没能很好体现全体股东的意愿，经营者能否保住目前的位置，不单纯由经营业绩决定而取决于上级主管部门。这样就会使公司治理结构中权利相互制约、相互监督的机制不能很好的发挥作用。银行与政府的关系会使银行在经营管理中不可避免地受到政府的干预，并会对贷款决策产生影响，这样脱离了正常审批程序的贷款，风险总是会更大一些。
(三)贷款发放本身存在的问题
为减少风险，就需要银行对企业的情况有一个真实的把握，这包括企业的经营情况、产品的市场前景、企业信誉状况等。从纯技术的角度看，目前银行对申请贷款企业的经营的了解远远不够，也就是说，银行在没有把企业情况完全搞清楚的情况下，就把贷款放出去了。主要表现以在以下方面：
1．实践中贷款原则的偏差。贷款的—般原则是把资金分配给最有效的生产者，这样的结果才可能是—个双赢的结局。在其它条件相同的情况下，在考虑所有的费用和银行贷款损失的风险之后，银行—般更愿意发放具有更高预期回报率的贷款。因此，需要银行在宏观上对贷款申请企业所在行业有比较清楚的了解，随着经济发展，这方面的要求也会越来越高。
2．吸收存款的压力使贷款原则发生偏差。银行的收益与规模有很大相关性，贷款规模与存款规模息息相关。国有银行的垄断地位、政府对股份制银行的政策支持不够等原因，对吸收存款的压力非常大。股份制银行在贷款时，申请企业本身能带来的存款或申请企业能帮助拉来的存款，都会作为重要的因素来考虑。把存款因素考虑在内，是银行为增加预期收益的理性选择，但同时
也会减弱银行对贷款原则的坚持，加大贷款风险。
3．贷款前的调查不充分。银行给企业每笔贷款都应该是度身定做的，如果给企业过量的贷款，企业一定会将多余的部分用于其他未经银行审查的项目，无形中加大了贷款的风险，所以，银行在给企业贷款时，需要调查人员扎扎实实地工作，把企业的实际情况以及申请的贷款项目所需资金的适当数量等情况搞清楚。贷款调查涉及对贷款申请人的六个方面进行详细分析—品质、能力、现金、抵押、环境和控制。目前，股份制银行的调查项目也主要是以上这些，但是做的很不充分。主要表现在：一方面是由于银行缺乏科学规范的调查程序或者缺乏制度约束保证具体调查人员尽职尽贵，另一方面也是由于银行之间的竟争，企业与各家银行分别讨价还价，如果某家银行调查的太严格，这家银行将会失去这个客户。
4．贷后检查流于形式。贷后检查是为保证贷款安全而必不可缺少的程序，贷款从发放到偿还—般最少也得三个月时间，在这期间可变因素很多，都会对货款的风险产生影响。贷后检查就是为了及时发现风险的前兆，采取措施使风险降到最小。贷后检查不仅包括对企业资金往来的关注，而且要经常到企业了解经营情况，包括了解贷款企业所在的行业的发展趋势对贷款风险的影响等。目前的做法是缺乏一个规范的程序，基本上是—个人一个样。贷后检查主要是催促企业履行贷前的结算承诺，而忽视了贷后检查应有的作用。
(四)法律体系不健全，社会信用制度稀铗。企业风险转嫁为全融风险，是形成银行不良资产重要外部因素
当前银行不良资产的产生还在于其资产处置面临许多法律困境，具体表现为：恶意逃废债务现象严重，法律对恶意逃废债务的行为的制裁缺乏应有的惩治力度；金融资产处置过程中的行业管制使处置过程中的浪费环节过多，处置费用过高；司法目标中缺乏对金融资产的保护倾向，导致银行诉讼收贷的结果多是取低值高估的实物资产，从而增加了不良资产率。这些因素助长了银行业不良资产的形成，同时也使银行业消化不良资产的工作进展缓慢。甚至只能借助呆账核销和靠占用资本金收取实物来进行，这样做的结果，降低了资本充足率和盈利能力，形成恶性循环。另外从社会信用角度剖析，主要表现为企业恶意逃废债务现象与信用制度稀缺和实施机制软化。微观经济学认为：信用具有不完全的特征，而且还具有不对称的'特征，经济人是有限理性的，经济人具有机会主义行为倾向。因此，在银行与客户的资金借贷交易中，一方面，客户可以通过欺骗等手段隐瞒自身的不利信息，骗取银行贷款；另一方面，由于机会主义倾向，客户总是想方设法逃废债务。
三．推动股份制商业镊行解决不良资产问题的策略思考
(一)为殷份制商业银行持续发展营造宽松的外部环境
首先，我国政府应为金融机构健康发展和化解金融风险创造一个宽松的外部环境，加速深化金融及其有关体制改革，包括国有企业体制改革、投资体制改革、融资体制改革、银行体制改革、保险信托和证券业管理体制改革等；积极稳妥地推进利率市场化和人民币的自由兑换；完善监控体系，包括内控制度及法律、法规、条例体系，只要措施得当，就能有效地控制金融风险的形成，使原来的风险问题得到逐步解决。其次，我国监管当局应当研究借鉴国外对外资银行进入的准入条件和监管措施，按照政府的承诺、WTO规则和“合理布局、适度竞争”的原则，有计划、有步骤地批准外资银行在国内的不同地区设立分支机构。一方面要放开国内金融市场，允许外资银行进入经营；另一方面，又要严格控制准入标准，采取与国外对等的准入原则，以利于国内银行向外拓展业务。
(二)完善殷份制商业银行的法人治理结构，提高风险控制能力
加强股东大会、董事会、监事会三会制度，引进外部独立董事制度，完善股份制商业银行的法人治理结构。同时政府应放弃在股份制商业银行中的控制地位，拥有监督的权利。这样既有利于利用市场竞争的力量，反映其他非国有股东的意愿，选择有能力的经营者，又有利于减少政府对贷款决策的影响。并且使经营者在市场经济规则的压力下，提高贷款质量，加强完善银行内部控制建设，完善贷款管理制度，建立风险防范机制。为防范信贷资产风险的发生，应设立“三道防线”：一是对贷款的发放推行审贷分离，岗位监督制约，即将贷款受理、调查、核实、审批、发放、检查六个环节分离，并且每个环节必有两个业务人员以上签字方可生效，以克服人情因素干扰和个人偏见；二是加强合同管理，依照法规坚持资金持续稳定运行；三是实行信贷风险等级管理。对贷款企业确定风险等级限制，科学运用贷款五级分类方法等环节进行全面风险控制。
(三)加强法律、法规等制度建设，构建良好的社会信用环境
对现有的、已不适应目前我国经济发展要求的有关法律、法规等制度应加以修改、颁布执行；对在我国经济、金融发展过程中缺失的有关法律、法规等制度应加以制定、实施。如对<商业银行法)、等法律法规进行修订、补充和完善。从法律上明确商业银行处置不良资产的主体地位和自主权利，并赋予更多的处置不良资产的手段。鉴于不良资产处置工作面临的法律困境，要求银行在清收不良资产时要充分利用好法律手段。银行法律服务人员不仅精通法律，还要成为金融专家。不仅精通本国金融法规事务运作，还要熟练掌握一体化国际市场中的法律事务运作方法。同时还要求银行运用新兴的网络技术尽快建立和完善资产处置的电子化管理系统，使资产处置管理工作与金融创新有机结合。营造良好的社会信用环境应做好以下几个方面工作。一是法律框架基础。即国家法律形式规定权贵关系；二是市场惩罚和政府约束弥补；三是从>文化和道德角度来约柬。对不讲信用的企业，列出黑名单，并将其公诸于世。这在—定程度上约束经济人机会主义行为倾向，减少环境的不确定性，提高信息的有效性。
(四)培养高素质的银行管理人员和苴管人员
保护银行的第—道防线是有能力的管理部门，这就要求银行管理人员要具有良好的道德、足够的训练、对信贷审批和风险控制程序具有较好的经验和管理能力。另外，还应有一批优秀的银行监管人员。由于在相当长的一段时间内，各商业银行存在着日常监管不及时而且缺乏连续性和全面性只注重合归性检查，不注重风险监管等倾向，不能及时纠正内部控制薄弱方面、贷款管理
不严和违规经营等问题，造成不良资产不断积累。
(五)完善金驻机构的市场退出机．1
按照“优胜劣汰”的市场法则，逐步在中小金融机构之间开展自主自愿的收购、兼并等活动．让那些已经资不抵债、经营无方的中小金融机构彻底死掉。要逐步取消禁止跨区域、跨行业机构整合的制度规定，让好的中小金融机构摆脱行政区域限制，通过其先进经营管理经验、做法和技术的广泛传播，带动更多的高风险中小金融机构化解风险，走出困境。
(六)坚持“实效”化解原则，采取灵活多样方式清收已形成的不良资产
(1)集中清收。各股份制商业银行可以根据各自不良资产分布情况，采取集中管理的办法，进行统一清收；(2)招标清收。针对清收难度比较大的不良贷款，可以采取面向社会公开招标的办法，调动一切可以调动的力量，制定奖励措施，拨出专项费用，最大限度地化解不良贷款；(3)奖励清收。设立不良资产专项奖励基金，实行工效挂钩的办法，激励清收人员的工作积极性，从而把个人利益与集体利益、个人无形任务与单位具体任务结合起来；(4)贲责任清收。对以往经营中因疏于管理、人情贷款、违规贷款以及其他人为因素形成的不良贷款，要分清直接责任和领导责任，坚决予以严肃处理，并限期完成收回任务；(5)依法清收。依靠法律手段，加大依法清收不良资产的力度，特别是加大对逃废银行债务企业的处罚力度，杜绝企业恶意逃废银行债务，为降低不良贷款创造一个良好的社会环境。(6)信用清收。对于那些赖账户或有逃废债务行为的企业，列出黑名单利用媒体定期向社会公开，迫使有关企业强化信用观念，增强还贷还息的主动性。
(七)采取多种处置方式，加快处置不良资产的进度
(1)债务置换。将持有的债权在不同债务人之间进行债务互换实行债务转移，为资产的处置创造条件。(2)资产置换。将债务资产与非债务资产进行置换。主要通过以物抵贷、以及其他可以清偿债务的财产和实物资产转债权等形式，最大限度地收回不良资产。(3)企业重组。利用债务人之间的债权债务关系通过企业合并、兼并等企业重组方式，以优并劣，以强带弱，达到转化不良资产的目的。(4)产权置换。在企业改制中实现企业产权置，通过由弱到强的转换，转化不良资产。(5)土地置换。采取级差地租置换的方式．对不同地段土地通过互换与城市改造、市政开发相结合，银行提供一揽子金融暇务，置换出不良资产。(6)转让拍卖。积极寻找处置商机，通过社会中介机构，努力将不良资产转让拍卖，及时处置不良资产。(7)信贷资产证券化。将缺乏流动性但具有某种可预测现金收入属性资产或不良资产组合，并以此为支持转化为一种或多种证券，然后进行增级，促进它们销售进程。不良资产证券化是—种处置不良资产有效的解决方法。
银行调研报告5
调查以问卷、座谈、访问相结合的方式进行，调查时间为xx月初到月末，被调查人数为xx人，涉及到xx下属的部室、分理处和储蓄网点的所有xx岁以下的所有青年员工，调查包括青年员工的思想、工作、学习和生活的各个方面，问卷采用无记名的方式开展，下发问卷xx份，收回有效问卷xx份。
一、调查的基本情况和青年员工队伍的现状
1、我行员工队伍年轻化，团组织队伍机构健全、优势明显
调查中显示我行员工队伍年轻化，xx岁以下青年占我行员工总人数的xx%多，是xx市分行所属的支行中员工队伍最为年轻化的一个支行。而且xx岁以下的青年员工占有相当大的比重，这显示了员工队伍的年轻化。
我部团总支机构健全、组织机构明显。我部团总支成员由三名成员组成，其中xx名具有全日制本科学历、xx名具有全日制大专学历，文化素质较高，而且有丰富的学校团工作的经验，在所属部门都是业务骨干，有一定组织协调性。
2、青年员工整体素质较高并且思想进步、积极进取
我部xx名xx岁以下青年中，具有本科以上学历的占比为xx%，具有大专学历的占比为xx%，中专学历的占比为xx%，这显示了我行青年人才队伍的高素质优势。调查结果还显示大部分人对自己现在的学历不是很满意，想要进一步接受培训和进修高一级学历，喜欢从事具有挑战性的工作。这些都显示了我行青年员工的积极进取、思想上要求进步。
二、青年工作中存在的`问题
1、整体的思想取向不够积极，价值观念出现偏移。
主要表现：
（1）、我行的思想政治工作相对比较薄弱，一部分青年的思想取向不够积极。调查结果显示，青年中有一部分员工思想消极，态度冷漠，信念不够坚定。有的人对待xx行发展的态度竟然是无所谓，有的高学历的员工对于跳槽有很大的倾向和准备。
（2）、一些员工的价值观念也出现了很大程度的偏移，许多人都认为，服务态度的冷漠、服务质量的优劣都于薪酬的高低有直接的关系。
（3）、一部分人对于成功机会的公正性非常不满，认为个人价值没有得到充分的体现。调查结果显示，许多员工认为自己的能力没有得到充分的发挥。以上这些，纠其原因，这些的出现与我们的机制和制度上的不健全有一定的关系，也是我们思想工作上欠缺的表现。
2、团青工作的条件不利，尤其基层团组织工作具有一定障碍。
团青工作的条件不利主要表现在经费方面、思想认识态度上和团干部的任用机制等方面。在调查中我们发现大多数的团干部认为团青工作的开展具有相当大的难度。首先，人们在思想认识上没有对团青工作足够地重视，特别是一些基层行的领导认识不够，没有把团的工作摆在一个应有的地位，领导的忽视带来员工的冷漠。其次，经费问题一直是一个阻挠团青工作开展的不利因素。随着金融竞争的加大，费用的缩减，团青工作经费紧张成为困绕团青工作者的突出问题。经费的紧张带来团青工作开展的艰难，久而久之，形成恶性循环，团青工作的难度就会越来越大。再次，团干部的任用制度上的缺陷和人员素质的高低也制约了团员工作的开展。大多数的团干部都是身兼数职，分身无术。团干部一般都是本部门的骨干力量和中坚力量，他们从事着本部门重要的业务岗位，工作强度大，任务重，从事团工作的精力变得微乎其微。另外，团干部大多数没有很高的行政级别，加上青年的认知感不强，这就使得工作的开展没有说服力，难度加大。
3、青年工作机制和方法有待提高。
我行青年工作的机制和方法整体比较落后，基本上还采取老的思想和老的套路，往往不能充分调动团员和青年的积极性。这些现象的存在主要是由于观念的陈旧，态度上的不重视和团干部自身素质不高等因素共同作用的结果。随着金融企业改革和金融制度的更新，团青工作的观念应该与时俱进，革新老观念，转化工作的思路和方法以适应新形式下团青工作发展的要求，同时团干部应该积极的提高个人素质，多听、多学、多借鉴，充分调动广大团员青年的积极性，把团青工作推向一个高的发展方向。
三、对于团青工作的几点建议
1、加强思想工作建设，彻底改变观念束缚。
团员青年是我行的生力军和未来，他们的好与坏，关系着xx行未来命运的兴衰，他们接受新事物的速度快，反应机敏。所以加强团青队伍建设，首要就是要从思想建设入手，构筑青年员工健康的精神支柱，提高他们的思想素质、道德素质、政治素质，坚定他们的信念。包括理想教育、信念教育、国情和行情教育、职业道德教育。
2、加强青年人才队伍建设，培养各种类型人才。
新时期青年队伍建设赋予给我们的要求是培养复合型人才，以适应新形式下金融业发展的需要。打造复合型人才，创建学习性银行成了我行在竞争中取胜的有利必要武器。在过去我们成功地开展了“新世纪青年读书计划”、“青年论坛”等活动，都收效很大，从很大程度上激励了员工学习的兴趣，在今后的工作中我们还要继续探索更有利的方法和方式，譬如组织大型学习、开展竞技比赛、鼓励青年员工参加社会认证的考试取得高学历等等；认真做好“双推”工作，推优荐才，推优入党；加强全日制本科生的重点培养和选拔，为青年工作创造好的学习氛围，为xx行的人才队伍建设贡献团组织应尽的力量。
3、加强团干部队伍建设。
团干部是青年工作的核心，是团青工作开展的有利保证。建议加强团干部队伍建设，提高团干部自身素质和管理水平，以推动青年工作的更好开展。（1）、不定时地开展团干部培训，使团干部掌握更多的管理知识和团务知识。（2）、改革团干部任用机制，确保团干部有更多的精力从事团青工作。（3）、呼吁有关部门、领导对团青工作的重视程度，为团青工作的开展创造有利的先决条件。
4、与中心工作相结合开展团青工作。
加强团的自身建设，与中心工作结合起来开展团员工作，充分发挥共青团在我行的突击队和生力军作用，以更好的推动***行的经营和发展。
银行调研报告6
商业银行的中间业务是一种广泛的金融服务，指不占用银行资金，银行以中间人的身份给客户提供各类金融服务并收取手续费的业务。其主要包括结算业务、租赁业务、信托业务、代理业务、信用卡业务、代保管业务及咨询业务等，中间业务以其独有的成本低、风险小、利润高等特点，越来越受到银行的青睐，中间业务与资产业务、负债业务共同构成了现代商业银行业务的三大支柱。目前，商业银行已经由争夺以存贷款业务为特征的传统业务领域转向争夺以中间业务为特征的现代业务领域。
一、商业银行发展中间业务的必要性
（一）有利于商业银行摆脱经营困境，提高盈利能力
我国已建立起了一个以四大国有商业银行为主体，以10余家新兴股份制商业银行和近100家城市商业银行为两翼的现代商业银行体系，业内竞争日趋激烈，且20世纪90年初建立的证券市场分流了部分银行资金来源和贷款融资需求，同时，银行负债成本居高不下，资产质量下降，银行授信风险普遍增加，银行经营面临较大困难。因此，商业银行必须在注重传统资产负债表内业务的同时，尽快发展中间业务，以求在努力减少经营风险的同时，寻找银行利润新的增长点，从而减低经营风险，提高赢利能力。
（二）有利于加快与国际接轨的步伐，参与国际竞争
随着我国加入wto，实力雄厚的外资银行将与中资银行处于同一起跑线上开展竞争。短期内中资银行传统存贷业务不会受到太大冲击，所以竞争的重点就落在了风险小收益高的中间业务上。外资银行中间业务起步早，服务品种和经营管理的能力已相对成熟，它必将通过提供多样化的中间业务服务，来争取稳定的客户，促进其传统资产负债业务的发展，并从中赢得巨大利润。我国商业银行中间业务发展缓慢、种类少、服务面窄、市场占有量小、收益比重低，与发达国家商业银行存在较大差距。因此，随着金融业开放步伐的加快，能否在中间业务激烈竞争中占有一席之地，关系到能否在全球金融一体化的格局中生存和发展。
（三）有利于化解风险，提高银行市场形象
随着金融业竞争的不断加剧，商业银行的单一业务结构使得获利能力降低，银行经营风险也不断增加。而中间业务主要利用银行现有技术、装备、人员、网点和信息开展各种业务，一般不需要增加太多的额外投入，具有投资少、见效快、风险小、收益高的特点，与一般的资产负债业务相比，其风险系数要小得多。因此，为了增加收益，必须大力发展中间业务。同时，中间业务的开展，能够使银行为更多的客户提供更全面的金融服务，这不仅是其实力的象征，也是其服务社会的体现。随着服务结构的改善和服务范围的扩大，有利于塑造并推广自身的市场形象，取得广大客户的信任。
（四）有利于满足中小企业和居民的投资需求，促进经济发展
我国经济的.高速增长与结构调整及进出口贸易迅猛发展，带来社会资金流速的加快和流量的增加，为我国商业银行发展中间业务创造了条件；同时，随着中小企业和私营企业的发展壮大、居民收入的不断提高，增加了对诸如投资理财、信息咨询、财务顾问等方面的需求，为股份制商业银行的发展中间业务提供了基础。所以，充分发展这些中间业务有利于满足中小企业和居民的投资需求，促进经济、国际贸易的进一步发展。
二、商业银行中间业务的发展现状
（一）中间业务开展的范围窄、层次低，覆盖面不均衡。中间业务是一项范围广、跨度大的系统化服务项目。目前，我国商业银行中间业务大多是起步较早、操作简单、科技含量低的传统品种，如结算、一般性代理、信用卡业务等。对中间业务缺乏内涵式开拓，即较少开拓经营深度，提高经营要素的质量，银行很少能利用其经济金融信息、银行技术和金融人才等软件优势来充当客户的财务和投资顾问，代客理财，为企业兼并、重组、收购提供项目融资等高层次的服务。
20__年包头辖区商业银行中间业务量 （万元）
国内支付结算业务
国际支付结算业务（外汇）
银行卡
业务
代理
业务
担保及
承诺业务
交易类
业务
（外汇）
托管
业务
其他
89060757
1446396
17864405
2743724
616644
28773
236099
8652269
从表中可以看出，包头辖区各金融机构开展的中间业务主要有：国内支付业务结算、银行卡业务、代理业务，这三项业务收入占全部中间业务收入的80%--90%左右；而国际支付结算业务、担保及承诺业务及交易类业务、托管业务等收入仅占全部代理业务收入的8%--10%左右，传统的中间业务品种仍占主要地位。
（二）中间业务定价政策不完善。人民银行及有关部门未对中间业务收费标准进行系统、明确的规范，对中间业务的收费行为缺乏统一的、明确的刚性约束。一方面缺乏具体的操作规范，规定不具体，太笼统，可操作性差；另一方面，商业银行对中间业务没有自主定价权，没有形成市场定价机制。
（三）中间业务发展效益低下，缺乏积极发展的意识。中间业务是以为社会提供各类金融服务并收取一定手续费为目的的金融服务业务，但由于受传统银行经营观念的束缚及客户金融意识较弱等原因的影响，对中间业务没有合理的定位和规定，缺乏足够的认识。加之广大客户对银行收取手续费缺乏认识，大部分中间业务成为银行的无偿服务，不讲价格，不计成本，致使银行信用价值扭曲错位。仅作为一种争取存款的手段，使中间业务的应得收入流失，不能产生效益，挫伤各银行开办中间业务的积极性。以包商银行为例：20__年建设银行包头分行中间业务收入占全年业务收入的9.8%，包商银行中间业务收入仅占全年业务收入的3%。
（四）缺乏开展中间业务的专业人才、复合型人才，且无人才培育和管理的专门机构。中间业务是商业银行的知识密集型产业，具有集人才、技术、网络和信息于一体的特征，是金融业的高技术产业。它需要一大批既懂专业知识，又懂经营管理的复合型人才。我国商业银行上述人才普遍缺乏，也没有专门的人才培育机构。
（五）经营观念陈旧，市场营销手段落后。长期以来，我国商业银行将中间业务作为拓展低成本存款的手段来看待，中间业务无论在业务品种的开发还是市场营销管理方面，均缺乏总体的经营发展目标和规划。体现在银行一些中间业务的开展方面，有的是被动发展，有些则是国家
行政指令和政策倾斜的产物，如代理国债、政策性银行业务等。没有把中间业务作为利润的增长点来看待。因此，对中间业务的市场宣传和营销管理缺乏有效的手段措施，造成一方面银行推出的部分中间业务客户不了解，另一方面客户需要的产品银行又不能提供，限制了中间业务的发展。
（六）运作不规范，缺乏完整系统的科学管理。目前，国内大多数商业银行没有专门机构对中间业务的开发、运作进行系统管理，缺乏长远规划、协调与配合。在运作中，大部分商业银行仅限于下达中间业务完成计划，而对如何加强中间业务发展的组织，提高发展水平，还没有一套完善的管理办法和切实可行的操作程序，在人力、物力、财力上投入不足，常常使基层行在中间业务市场开拓中处于被动局面。此外，中间业务的管理模式还大多是一种分割式模式，中间业务管理工作分别由不同的部门完成。这种分散化的管理，而且各个部门往往是采取不同的经营管理方法，采取不同的考核目标和激励措施，这既不利于信息沟通，又不利于提高管理效率，也不利于形成规模效应，整体推进中间业务的发展。
三、加快中间业务发展的对策
（一）优化人才结构。人才是竞争的核心与关键，中间业务面临着国内外各商业银行的激烈竞争和严峻挑战。首先，商业银行要抓紧培育新型的金融人才，使从事中间业务人员的知识全面化、科学化、精通化。加强对现有员工进行在岗教育培训，提高业务素质，培养和造就一批专业型的综合人才。其次，要建立一种良好的进人、用人和责任机制，最大限度地调动和发挥员工积极性和能动性。
（二）树立效益观念。商业银行要做到以市场为导向，以客户为中心，以效益为目的，建立健全中间业务的运作程序和管理考核制度，充分发挥各部门的职能作用。要把目光紧盯市场，推行和强化营销，为大力发展中间业务夯实现有的市场基础。要摒弃过去那种盲目追求总量扩张、只注重外延发展的粗放型经营观念，在注重外延合理扩张的同时，更要注重内涵的有效发展。使投入、规模、质量这些综合指标切实与自身整体效益紧密挂起钩来，以确立合乎现代商业银行中间业务发展的路子和模式。
（三）加强监管，鼓励和支持银行开展中间业务。中间业务的快速发展，已给监管带来了新的课题和挑战。银行监管部门必须加强监管的主动性，把商业银行中间业务的开展与加强监管有机地结合起来，加强统筹研究，减少无序竞争，引导各商业银行的中间业务良性发展，达到有效化解各种风险的目的。
（四）规范银行内部管理，优化中间业务管理部门。各商业银行应根据实际情况，对现有中间业务管理部门进行整合与再造，建立专门机构对中间业务进行集中管理，统一负责制定中间业务的管理制度、办法和操作规程，负责全行中间业务品种的研究、开发、设计和推广，对中间业务进行日常的管理与协调，保障中间业务稳步健康的发展。
（五）成立中间业务管理、决策机构，要按市场导向重新考虑内部职能机构的设置，从上到下建立独立的中间业务管理组织机构，打破以存贷款为中心，以产品来设置职能部门的旧框架，并且根据自身发展实际，负责全行的发展战略经营规划，制订明确的中间业务发展规划，定期督导、考核、奖惩中间业务的经营状况，协调各部门关系，搞好市场调查，积极为推行。
（六）加快产品创新，严密防范银行风险。国内银行要在竞争中求生存，求发展，就必须加大新产品的研发力度。要以市场为导向，突破传统业务的经营范围和模式，充分挖掘市场潜在需求，研究市场消费心理，分析市场发展趋势，积极研发新的中间业务产品。要以防范风险为前提，坚持区别对待、强化内控、充分披露的原则，将中间业务纳入银行整体风险管理体系。对信用风险，应建立科学有效的评级体系，银行在发展中间业务的过程中，应充分考虑自己对各类风险的承受能力、控制能力和资本实力，真正做到通过发展中间业务实现收益的最大化，避免心中无数，盲目跟风，违背发展初衷
银行调研报告7
近年来，随着我国商业银行争夺国内金融市场的竞争日趋激烈，客户经理制作为适应竞争需要而推行的一种全新的金融模式，越来越得到各家商业银行普遍青睐，已经成为各家商业银行竞争优质客户、营销银行产品和服务，提高经营效益的一种营销管理体系逐步推广开来。各家商业银行自推行客户经理制度以来，进行了多方面大胆的探索。
一、我国商业银行客户经理制的现状和内涵
（一）我国商业银行客户经理制的现状
我国商业银行客户经理制度是商业银行经营发展的必然要求。在我国，各国有商业银行的部分业务岗位早就形成了客户经理的雏形，原来各专业银行的信贷外勤、储蓄外勤以及再后来出现的会计结算外勤、公存业务员等等，在严格意义上讲都具备了部分客户经理的特征，如具有相对独立的工作能力，较强的专业业务知识，良好的社会活动能力和相对超前的服务意识。这在当时的环境条件下为国有商业银行的对外联系、组织存款等作出了很大的贡献。
由于国有商业银行在体制上存在着种种限制，经营上条块分割，专业领域相对封闭等原因，而难以在整体上形成合力，缺乏全面突破能力。外勤业务人员又没有相对独立的业务权力，缺乏激励机制等，使国有商业银行专职客户经理难以诞生。
但是，国有商业银行在此基础上还是培养和储备了一大批优秀的外勤人才，包括现在在国有商业银行和其他股份制商业银行重要岗位上任职的中上层管理干部，许多都是经过外勤岗位锻炼以后，能力得到了体现，才逐步走上领导岗位的。因此，客户经理制度在我国还是有一定基础的。
进入二十一世纪，特别是我国加入wto以后，内因外因迫使国有商业银行转变原有的经营理念、经营机制和经营方式。客户经理制度作为西方商业银行一种成功的经营模式，已逐渐被国有商业银行所接受，中国银行、中国建设银行相继于1997、1998年实行了客户经理制；中国工商银行、中国农业银行加大了研究和推行客户经理制的力度；光大银行、华夏银行等其他商业银行也都在研究客户经理制，并逐步开始施行。虽然，我国目前的国有商业银行客户经理制度正处于一种初期发展阶段，尚属于探索期，客户经理制度还缺乏必要的组织保障和制度保障，国有商业银行的经营机制和组织结构制约了客户经理制度的发展，客户经理的主观能动性尚未得到完全发挥，有的规章制度制订的是否妥当还有待时间的考验。但国有商业银行对客户经理制度实施过程中出现的问题和经验进行了广泛的理论探讨和研究，为客户经理制度在我国金融业的存在和发展提供了许多理论依据。
（二）我国商业银行客户经理制的内涵
实施客户经理制的实质和根本目的，就是一切从客户和市场的需求出发，建立以市场为导向、以客户为中心、以增强营销能力为动力的全行联动的市场营销服务机制，通过培植一个庞大、稳定的优质客户群体，实现商业银行效益最大化。从西方商业银行实施客户经理制的历史经验来看，真正的客户经理制必须包含以下几种核心理念：1、客户导向理念；2、营销一体化理念；3、核心客户综合开发理念；4、个性化产品和服务理念；5、金融服务创新理念；6、深化金融服务技术内涵理念。
二、商业银行实行客户经理制的四大动力
推行客户经理制既是构建“以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标”的现代商业银行运行机制的要求，也是建立全方位、多层次市场营销体系的现实选择。
（一）实行客户经理制是银行客户关系变化的要求
我国成为wto成员后，商业银行面临的压力，不仅有来自外资银行的潜在竞争压力，而且还有客户对银行的现实需求压力。目前，最重大、最紧迫的压力就是后者，尤其是高端客户对国内商业银行的现实需求压力。如果认为目前国内对外资银行的开放是分区域、分阶段、分业务的话，国内商业银行为迎接挑战应还有一定的缓冲余地，那么客户的多元化需求无疑是最直接、最现实、最迫切的压力了。这是因为满足客户尤其是高端客户的多元化需求的银行是可以替换的，具体表现为其对某一家银行的依赖性减弱和忠诚度下降，尤其是在充分竞争的同业市场环境中更是如此；另一方面，客户对银行业务和产品需求也日新月异，越来越向多元化、差异化为特征的异质市场发展，而商业银行传统的“我有什么、你买什么”均质市场的服务体制已经不适应客户的需求了。高端客户的需求压力已经形成了咄咄逼人的市场倒逼，要求银行建立和稳固良好的银行客户关系，真正做到满足客户需求优于闭门制造产品后的推销。在这种情况下，建立和发展客户经理制显得尤为急迫。
（二）推行客户经理制是增强商业银行竞争力、提升服务的要求
商业银行传统的客户服务方式是“多面对一点”的分散型，即同一客户的不同业务需要与银行不同的部门联系。这种模式既不利于内部效率提高，又不利于提高客户的满意度，更不利于银行及时、全面掌握客户信息，很难适应市场竞争和客户发展的需要。因此，建立以市场为中心的客户经理制能有效地将“多面对一点”的松散模式转化为“一点对多面”的集约化经营模式，从而达到整合内部资源、降低内耗、增强竞争力和提升服务水平的目的。
（三）推行客户经理制是商业银行建立科学营销体系的要求
长期以来，国内商业银行还未完全建立和健全市场营销体系，业务、职能机构的设置主要按产品和专业划分，而按产品划分的自上而下的决策、运营、管理模式又进一步强化了职能分割、业务分离的状况，各部门只能分别向客户提供单一的金融产品，造成了部门之间的分割管理与客户日益增强的多元化金融服务需求之间产生越来越强烈的冲突，导致客户关系管理滞后，竞争力削弱。建立客户经理制能够突破制度性、机制性障碍，发挥整体功能，拓展市场领域，优化客户结构，强化客户服务，全面开发和营销金融产品。
（四）推广客户经理制是与国际金融接轨的需要
目前，金融市场逐步开放，外资银行已大规模地涌入我国与中资银行抢夺市场，我们越来越清楚地意识到国内银行与国际先进银行间的差距不仅仅表现在产品和风险防范上。在营销理念，营销人员和营销技术上的差距更加巨大。发达国家商业银行普遍实行客户经理制度。以客户、行业、地区和产品为线索的网状矩阵式的组织和经营架构使他们将营销资源集中起来，按客户类型和金融需求进行排布，以最大限度地适应市场变化，基本形成前台营销、中间风险控制和后台产品处理三大序列。前不久，花旗银行上海分行宣称，月储蓄存款余额达10万美元以上的储户就可以获得专业的理财咨询。如果不能及时学习借鉴外资银行的先进经验，我国的商业银行就难以与国际一流银行争高下。
三、目前商业银行客户经理制出现的主要问题及原因分析
（一）商业银行客户经理制出现的主要问题
由于商业银行客户经理制在我国实施时间不长，存在许多方面的不足，使得客户经理制在执行中存在较多的风险，主要有以下几方面：
1、道德风险，即与客户经理的职业道德相关的风险。由于客户经理对外代表银行进行业务营销和客户维系，其营销和维系的客户比较固定，一般是几个或多个优质客户，长期代表某家银行与这些客户打交道，因而客户经理与其所服务的客户之间建立了一种十分密切的关系，经过长期的交往，企业对客户经理往往充满信任，同时，客户经理与企业部分管理人员之间将会建立起较为牵固的友情关系或利害关系。如果某个客户经理的职业道德差而银行又未能及时发现，就存在较大的风险。
2、素质风险，即与客户经理的个人素质有关。客户经理是银行业务的直接营销人员，如信贷客户经理一般还是信贷业务直接调查人员，因此客户经理的政策水平、业务水平、调查能力、分析判断能力等个人素质的高低决定着某些银行业务风险的高低。如信贷客户经理，如果对信贷政策、产业政策了解不够、贷前调查不够深入透彻、分析判断能力不强，那么就会给信贷资金带来风险。因为在发放贷款时，往往客户经理（兼信贷调查岗的职责）的调查结论对贷款的发放起到决定性作用，如客户经理调查不全或对有关政策了解不透，可能会让领导层作出错误决策，从而形成风险。
3、形象风险。由于客户经理对外代表银行进行业务营销和客户维系，并直接面对客户，对外代表一个商业银行的形象。如果客户经理在与客户交往过程中存在以权谋私、怠慢客户、言行粗俗等影响银行形象和银企关系的行为，会给银行带来客户流失风险。
4、操作风险。实施客户经理制度之后，银行经营管理体系被重组，原来的部门设置和职能分工被打破，新的机构设置和部门分工会带来一个时期的混乱，突出的表现就是营销部门内部缺乏明晰的业务运转线路，报告和负责体系紊乱，营销部门与产品部门及风险控制部门之间的运转不畅，相互推诿扯皮的事情时有发生，出现若干管理真空，容易出现业务操作上的风险。
5、财务风险。由于客户经理代表银行对外交往，一般拥有一定的营销经费，而各行对客户经理费用的管理还不完善、不成熟，对客户经理采买营销礼品及宴请客户的管理机制不完善，对客户经理公关费用管理不到位，存在客户经理利用公款大吃大喝、公款私用等财务风险。
6、挖转风险。客户经理是各行的营销精英，与优质客户关系十分密切，也是他行挖转人才的重点对象。如一个客户经理与某一大客户关系十分密切，而这个客户经理又被他行挖走，则该客户也可能随之转户，造成客户流失风险。
（二）商业银行客户经理制的问题分析
1、相关制度不够健全。目前关于客户经理管理的有关制度不健全，对客户经理的制约机制不完善。实施客户经理制必须要有完善的管理机制相约束，通过建立和完善管理机制来确保客户经理制的实施，目前商业银行在客户经理管理机制方面不健全、不完善，使基层行在管理客户经理方面无“法”可依，无规可循，客户经理的行为主要靠自我约束，从而容易产生风险。
2、整体素质有待提高。客户经理制的核心问题就是要培养和造就一支综合素质高、业务能力强、善营销、能公关的客户经理队伍，这也是关系到能否发挥客户经理制这一体制优势的关键所在。但是由于客户经理是银行内部人力资源的重新整合产生的，部分客户经理仍然带有原专业、原部门的烙印，所选拔的部分客户经理综合素质的不理想，不仅使得客户经理在对外营销和开拓中捉襟见肘，而且也使业务营销增加风险。
3、监督机制未能跟上。在银行的营销体制中，客户经理就相当于银行与客户的桥梁。目前的管理体制给予客户经理很大的灵活性和活动空间，监督机制落后容易使这种“一手托两家”的机制产生信息失真和监督失灵，而同时在某些方面客户经理个人利益和部门、银行之间还存在着一定程度的矛盾，如果监督机制跟不上，有可能导致银行交易成本和交易风险加大。
4、营销定位不够明确。实施客户经理制度之后，银行整个内部资源被重新整合，客户经理或整合到单一部门或分散到相关部门，因此也带来了客户经理与本部门、部门与部门分工和配合问题。虽然在对外营销中客户经理代表银行整体，但在内部的具体业务流程中客户经理只能依照现有的框架代表相关部门，容易产生报告和负责体系紊乱，部门协调、运转不畅，甚至导致相互推诿扯皮，容易产生业务风险。
5、考核机制不够科学。目前，对客户经理的考核基本上是采用单个指标的量化考核，例如存款、贷款和中间业务数量，在这种考核体系中，客户经理关注指标的数量甚于指标的质量，因此出现了为完成任务而忽视了成本和风险的现象，这种粗放式的考核不仅不能有效地反映出客户经理的工作业绩，而且在一定程度上也加大了银行成本支出和造成风险问题。
四、现阶段实施客户经理制的对策建议
（一）转变观念，正确把握客户经理制度的科学内涵
客户经理制作为商业银行的一种制度创新，是稳定优质客户群体的.基础。尊重客户、以客户为中心，主动为客户服务是市场经济条件下对商业银行的基本要求。因此正确把握客户经理制度的科学内涵，实施客户经理制度是真正体现以市场为导向、以客户为中心的服务理念，变客户围着银行转为银行围着客户转的关键。
（二）整合流程，实现银行运作机制再造
从客户的需要看，银行传统的职能分工人为分割了业务流程，方便银行自身的内部管理而忽视了满足客户的需要。为此，应对银行传统的工作结构和工作方法从根本上进行重新思考和设计。应根据客户需求将分散在各个职能部门的工作，按照最有利于顾客价值创造的营运流程重新组装，从而建立以客户为中心的流程组织，以期在客户满意、成本、质量和对市场的反应速度方面有较大突破，从而获得银行的持续竞争优势。重新整合业务流程，特别强调一些业务流程设计应尽量采取并行方式，提高效率。同时在设计业务流程时还应区分不同客户和不同场合，在业务处理上应有灵活性，而不是一概以标准化的流程来应付多样化的消费者。银行通过整合业务流程管理再造业务的综合化，对外将同一客户的各项金融服务统一由一个部门受理，同一客户的所有业务联系统一由客户经理负责提供制度保障，使得客户经理有条件专门负责与客户的沟通、客户的调查和客户的开拓以及替客户协调银行后台各部门的关系。
内部组织与协调机制的改革，必须把组织结构、人员、系统、工作程序及资讯科技等结合起来，推动在整个机构里都能体现到以客户为本的经营管理策略，为实施客户经理制提供必要的机制保障和生存空间。
（三）统一管理，建立客户经理服务中心
根据市场分析和客户分类，银行内部可以专设客户经理部门，进行统一管理，使得客户经理能专注于产品宣传营销，专注于受理客户提出的需求。可按照公司和个人业务分为两类客户经理，分别配备不同年龄、文化、知识等相应社会背景和资源的素质的人员。每一类客户还可以按照业务特点、行业或产品进行细分，同类客户可由一个客户经理管理，重要客户可以专门配备客户经理或客户经理小组。打破客户经理设置“官本位”化，取消客户经理的行政级别，高级、中级和初级客户经理根据服务客户需要设定，不再与行政级别相对应，不再套用行政级别名称。部门之间应建立工作承诺制，使客户经理对跨部门的需求能及时处理。各专业部门在本专业范围内应接受客户经理的委托和协调，指定人员办理负责办理客户经理委托事项。只要客户提出的金融服务涉及银行多个部门的，客户经理有权要求各部门予以业务协作。赋予客户经理业务协调权，业务监督权、业务办理权、业务解释权及费用开支权。对重要客户的客户经理授以更多的处理业务权限，如有权直接向行长报告客户的要求和动向，特别是客户提出的一些特殊性需求（如银行尚未开办的业务、超越权限的业务等），并将对客户需求的处理意见代表银行答复客户。客户经理有责任向本部门和相关部门反馈市场信息、客户动向，为领导和业务部门制定经营管理政策提供准确可靠的依据。
（四）实施激励，构建市场化人才约束机制
建立商业银行客户经理激励约束机制的基本原则是：按照责、权、利相匹配的原则，将客户经理的收入与工作绩效紧密挂钩，合理拉开分配差距，克服平均主义，吸引高素质人才，以实现现代商业银行的发展目标。在业绩考核方面，一是依据贡献度为核心的考核指标评价体系，把各类客户经理的考核统一到一个平台，即利润之上，以解决客户经理设置、录用、激励、约束、评价、退出等一系列问题；二是要加大对客户经理业务经营的授权力度，但要做到授权有限；三是要根据绩效决定报酬。
（五）加强培训，全方位提高客户经理综合素质
客户经理是未来商业银行的精英，但是目前的客户经理因着工作经验、知识结构、分工机制等因素的制约，离真正能提供综合化的服务还有一定的距离。所以应加强客户经理综合素质的培训，造就一批不仅全面掌握银行业务知识同时也熟捻市场营销技巧的复合型的客户经理。通过培训和鼓励员工自学，使其具有相当学历和资历，了解有关的经济金融政策和产业政策，熟悉本外币存贷款业务及相关制度和办法，基本熟悉企业财务会计知识和法律知识，掌握一定的外汇、结算、出纳、储蓄、信用卡、理财等银行业务知识，能进行基本的计算机操作，从传统业务知识到金融产品创新，从单纯的业务技能到独挡一面综合素质的提高。在银行内部实行岗位轮换制,以适应动态的市场行为对人才一专多能、才智结构复合的多维要求，还可以把业务骨干送往大专院校、大企业、大集团培训，及时补充和丰富理论及实践知识，不断提高理论和实际操作水平，促其快速成长。通过多层次多方位加强培训，为银行培养造就一批实干的高精尖人才。
银行调研报告8
一、 受信申请人基本情况
1、
2、
3、 受信申请人概况 受信申请人资本构成、重要股东及对外投资 受信申请人股权架构和主要管理者简介
二、 受信申请人所在行业及市场状况简要分析
三、 受信申请人经营情况
1、 主要经营业务范围、经营历史、产品市场份额、竞争优势及未来发展目标 2、 主要原材料和产品基本信息
3、 要产品所用主要原材料、零部件的主要供应商情况
4、 各主要产品的'主要销售客户情况
四、 受信申请人财务状况
1、 资产负债表
2、 损益表
3、 现金流量表
4、 财务数据分析
5、 目前授信申请人对外担保状况
五、 受信申请人资信情况
1、申请人与我行的合作历史及资信状况
2、申请人目前在他行的授信情况
3、贷款卡查询记录
六、授信方案分析
1、本次授信方案及授信用途
2、还款来源充足性及可靠性分析
七、抵质押物分析
1、抵质押物概况
2、抵押物、质押物现状及变现能力分析：
八、结论和建议
1、授信主要风险点分析及相应的管理和控制措施
2、结论和建议：
银行调研报告9
国有商业银行发展中间业务，要从中国的国情和实际情况出发，要确定以效益为目标、以客户为中心的发展策略，要明确近期以代理业务为主、中期以资产业务为主、长期以金融衍生产品为主的发展步骤。近期要以扩大市场份额、提高服务水平、增加科技投入、培养复合型人才、增强竞争实力为重点；中期以慎重培育和发展技术密集型、知识密集型的中间业务为重点；长期以发展高效中间业务为重点，逐步实现中间业务高效益、低风险的两大发展目标。
一、实现“两个转变”：转变经营观念和转变经营机制
要从思想观念上转变对中间业务的认识。发展中间业务是国有商业银行的战略选择，是与国际接轨的客观需要，是完善银行服务功能的需要，它有利于银行拓展竞争空间，有利于防范风险，有利于促进资产负债业务的发展。
要改革完善中间业务管理体制。结合银行内部劳动组织和人事制度改革的要求，明确中间业务的主管职能部门，专司统一管理的职能。要制定出对分支机构、职能部门发展中间业务的指标考核体系，纳入经营状况评价、行长综合目标责任考核的范围。要明确客户经理发展中间业务的职责和任务。在目前发展相对滞后的情况下，要实行适度倾斜政策，加大绩效挂钩力度。
二、创造“两个条件”：培育市场需求和改进监管
市场条件是经济发展的活力源。有需求才会产生满足这种需求的产品。要培育中间业务消费市场，形成对商业银行新型产品的扩大和发展的利益驱动和刺激。通过资本融通、产权流动、企业重组、产业扩张、资产管理和金融财务顾问等诸多方面，促进形成对中间业务的广泛需求。这样，商业银行的融资类、咨询类、衍生金融工具类的中间业务就有广阔的发展空间。
《商业银行法》第三条规定了允许商业银行从事部分投资银行业务和部分保险业务，即商业银行本身带有准全能型银行的特征。这主要体现在：
（1）可以经营部分证券业务，，虽然只限于买卖政府债券、政策性金融债权、代理发行、兑付及承销政府债券，但可以为全面发展中间业务奠定基础。
（2）可以经营部分信托业务，虽然限于代理客户收付款项、政府和其他金融机构委托代理的业务，但可以拉动中间业务的发展。
（3）可以经营保险代理业务。
（4）可以经营与资本市场有关的中间业务，如财务顾问、项目融资、基金资产管理、资金结算与清算、代客理财、咨询服务等。因此，加快发展金融混业业务，抢占新型业务的市场高地，形成明显的中间业务品牌特色和经营优势，既有利于拓展商业银行生存和发展的空间，提高赢利水平，又能创造向全能型银行过渡的条件和基础。
要加强国内商业银行间的行业自律和金融监管，避免无序竞争。从目前情况看，同业之间的不规范竞争是导致中间业务收费低的主要原因之一，加强同业合作，提高行业自律能力，创造公平的竞争环境，对于国内各家商业银行中间业务的发展显得尤为重要，因此，有必要借助银行同业公会，加强联系与沟通，提出规范发展中间业务的具体措施，对拒绝、拖延缴纳手续费的客户或代理业务漫天要价的委托方要采取统一的抵制行为。监管部门要进一步完善中间业务监管职能，要以新出台的《商业银行中间业务暂行规定》为契机，既要本着前瞻性、审慎性的原则，以加快发展的眼光实施监管，制定必要的.交易规则和定价体系，消除内耗，维护同业竞争的公平性。
三、开拓“两个市场”：传统中间业务市场和新型中间业务市场
近年来，国有商业银行发展以传统的代收代付为主的中间业务积累了不少经验，初步形成了业务规模。要继续拓展服务领域，开发出更多更好的业务品种，大力发展代理业务、结算业务、信用卡业务、信息咨询业务、银行承兑汇票业务和贴现业务，特别是接受政府、部门、企业和个人委托，代理客户办理指定的经济事务业务，具有发展空间大、操作简单、风险小、市场占有率高的特点，应该成为近期中间业务发展的重点。从现有条件、风险程度及技术含量出发，代理业务完全可以全面发展。结算业务是中间业务的基础，工商银行的结算量占国有商业银行总量的60%。要进一步完善结算支付体系，逐步实现同城票据结算自动化、全国结算网络化。国际业务中的中间业务是重中之重，要发展外汇贷款承诺业务，增加信用卡附加功能，占领外卡收单市场，向国际化标准靠拢。
要逐步开发高层次的中间业务市场。由于我国目前的中间业务仍处在较低层次发展阶段，应逐步推进创新中间业务，慎重培养和发展一些知识密集型、技术密集型的中间业务，如信息咨询、评估结算、投资银行业务等，并随着国家政策的松动，逐步进入交易性的以金融衍生工具为主的市场，发展高层次、高收益，适应国际化要求的中间业务。
四、加大“两个力度”：科技开发和人才开发
中间业务的竞争关键是人才和科技的竞争。要加快国有商业银行电子化建设步伐，加快金融业网络化建设步伐，加大金融业高科技投入，提高金融业信息化程度。商业银行的信息化建设要走集约经营之路，科技应用开发要走联合联营之路，产业化、公司化、商品化是商业银行科技开发应用无法回避的选择。只有这样，才能激活科技保障机制，满足日益市场化、产品多样化的中间业务的发展。
人才的开发既要立足于现有从事中间业务员工的培训提高，又要大胆引进一批具有较高业务素质的专家。要采取行之有效的方式和途径，使国有商业银行逐步涌现出一批既懂科技又懂业务的创新开发人员，以满足金融服务多样化的需求。在提高从业人员业务素质的同时，还要不断提高从业人员政治素质，防范中间业务的道德风险。
五、建立“两个体系”：法规体系和制度体系
进一步完善和发展《商业银行法》，逐步理顺分业经营和混业经营的矛盾和关系，明确商业银行发展投资银行业务的法律地位。立法的目标要体现保护客户利益、维护银行安全、鼓励平等竞争。商业银行要建立健全规范的中间业务会计处理和信息传递制度，严格划分表内业务与表外业务，单设表外业务会计和统计报表，正确全面地反映表外业务的类别及明细。要按照国际银行业通行的准则和业务规范，形成较完备的中间业务管理办法和操作程序。要将中间业务纳入法人授信范畴，保证依法合规经营。要建立中间业务风险预警和补偿机制，加强对表外业务的监控，表外业务应提取一定额度的风险基金，以促进中间业务健康发展。
银行调研报告10
我行于年成立了事后监督中心。自事后监督中心成立以来，不但在控制资金风险、促进会计核算业务和业务办理流程上发挥了重要作用，同时对于银行事后监督数据转化利用方面充分发挥了事后监督中心的有效职能。
一、事后监督中心成立以来的情况和取得的工作效果
事后监督中心成立以来，工作重点放在了凭证纠错上，经过一段时间的工作，差错率明显降低，经我行调查数据显示：年以前，我行事后监督中心尚未成立，自年——年一年间，前台业务差错中筛选出16种不同类型，涉及个人业务、支票业务、银行汇票业务、贷款业务等共笔典型差错。从年事后监督中心成立以后，随着监督力度不断加大，监督程序不断规范和监督领域的不断延伸，在20xx年至20xx年的前台业务差错中筛选出同样的16种不同类型，也是涉及个人业务、支票业务、银行汇票业务、贷款业务等共285笔典型差错，差错率较年同比减少了%，由以上数据比对不难看出，我行事后监督中心的实际作用和工作效果明显显现。
成立事后监督中心之初，我们只是对银行内部会计核算业务和业务办理程序、业务执行情况进行监督管理，但一些工作薄弱环节上经常会出现屡查屡犯的现象。为了避免这种现象，我们认真分析了问题原因，找出了问题症结：主要原因是工作人员对于本职业务的熟练度不够，即使认识到工作失误，但由于倚重于经验性和习惯性做法，导致在审核凭证和办理业务上的惯性错误。认识到这点后，我们事后监督中心一方面在事后监督上加大工作力度，另一方面通过在监督管理中发现银行内部会计核算业务和业务办理程序以及业务执行情况等项工作上存在的欠缺和不足，进而针对不足对症下药，通过对银行事后监督数据的有效转化和充分利用，来提高工作人员的思想认识、提高工作人员的业务素质、提高工作人员的办公能力。进而促进银行内部会计核算业务和业务办理程序以及业务执行情况的科学化、准确化、真实化水平。
二、我行对加强事后监督数据转化利用的主要做法
为实现监督资源的转化利用，我行事后监督中心根据日常监督数据，积极整合监督资源，从涉及个人业务、支票业务、银行汇票业务、贷款业务等方面的典型差错进行筛选，作为总行员工等级考核中凭证纠错技能考试题库。
一是合理确定培训内容，有针对性的进行培训。对于监督检查出来个人开户、续存、支取、卡，折转账、跨行转账和单位缴现、手机空中充值以及单位取现等差错率较高的业务类型，经常出现的未摘录存款人有效证件或摘录错误、未加盖清讫章、转账业务客户栏未填写、未经客户签名、记帐户名与现金缴款单户名不一致、现金缴款单大写金额错、现金缴款单大小写金额不一致、现金缴款单缴款户名账号未填写、现金缴款单金额更改、记账账号与客户填写缴款账号不一致、现金缴款单小写金额未填写、未盖清讫章等方面的业务办理错误，有针对性地进行强化培训，逐步提高职工办理业务的熟练程度。自事后监督中心成立以来，共组织员工针对性地开展专业培训次，共培训人次。
二是合理确定重点内容，有针对性的进行指导。凭证纠错是业务办理的重要环节，也是保证业务办理程序真实性、准确性的重要程序。是凭借员工自身业务素质，找出电子影像凭证上不符合法律法规、规章制度、操作规程等规定的错误要素，并按照正确业务操作作出正确回答的一项业务技能测试。为不断提高我行会计核算质量，保证准确无误进行操作，事后监督中心对员工进行了经常性地凭证纠错指导和练习，从而有效促进了事后监督成果的转化利用。
三是合理分析薄弱环节，有针对性的进行监督。按照风险排查方案等上级精神，事后监督中心对于重要空白凭证管理、大额授权、抹账、挂失等特殊业务和薄弱环节上加大监督力度，将风险隐患控制在最低。以《会计基础工作规范》为中心，有针对性地开展监督检查和事后监督数据的有效转化和充分利用工作，及时将出现的差错反馈给业务办理部门，进行及时纠错和整改落实，从而保证了工作的有序开展。
四是合理修订实施细则，有针对性的进行管理。强化执行，完善各项制度，及时修订并印发了适应新体制要求的各项会计出纳岗位细则、管理制度和工作流程，使制度的指导性和实用性大大增强，通过制度约束进一步提高业务办理人员的思想意识和服务意识，形成错差考核的长效机制。将业务错差率作为职工作业绩考核的重要指标，从制度上不断规范业务办理行为，充分发挥事后监督数据转化利用的能动作用。
三、我行事后监督数据转化利用的主要成绩
经过事后监督中心坚持不懈的努力，事后监督数据转化利用工作取得了明显效果，主要表现在：一是员工纠错意识明显增强。将职工的差错率作为考核内容纳入到员工绩效考核中，与效益奖金直接挂钩，这样就直接关系到了员工的经济收益，从而极大促进了职工工作的积极性和主动性，员工的工作态度更加认真，敬业精神明显增强，能够积极主动认真校对每一项凭证，做好每一项业务。
二员工整体素质明显提高。在事后监督中心的组织下和员工的积极配合下，有针对性地开展各类培训活动，使员工对本职业务能够做到熟练掌握，并充分利用业余休息时间进行补课充电，本着应知应会和缺什么补什么的原则，学习内容不但涵盖了基本专业知识和操作技能，同时包括各专业核算、管理等方面的规定制度和业务操作流程、金融法律法规等，进行全面系统和经常性学习，全方位提高自身的综合素质，同时职工的协调配合能力也有了大幅提高，进而提高了整体工作素质。
三是业务差错率明显降低。自事后监督中心成立以来，我行不断加大事后监督检查力度，开展多种形式的监督检查活动，从提高职工的纠错意识、加强职工的专业培训、规范各项监督制度，有效实现了事后监督数据转化利用，从而充分发挥了事后监督中心的职能作用，全行差错率成逐年下降趋势。据统计数据显示，我行年共查出业务差错起，年共查出业务差错起，年共查出业务差错起，年共查出业务差错起，四年来每年差错率最少降低%，最多降低达个百分点。
四是内部工作效率明显提升。随着职工业务能力的不断曾强和差错率的极大降低，修改和返工的情况逐年减少，这样就极大节约了办公资源，明显提高了办公效率，以前需要时间办结的业务，现在仅用时间就彻底办结。工作效率的提升为我行的业务范围不断拓展提供了内因保障，同时树立了我行良好的工作形象和行业信誉，为进一步拓展业务渠道夯实了基础、提供了条件。
四、事后监督数据转化利用工作存在的不足
事后监督工作是在交易完成核算后的最重要的一道防线，实现事后监督数据的合理转化利用是加强事后监督工作的有效形式和直接方法。事后监督数据的合理转化利用是一个“防患于未然”的环节，是有效避免差错的最直接、最有效的工作措施，就目前工作状况看，在事后监督工作上尚未达到规范科学的效果，那么数据利用和转化上自然存在着一些不足，主要表现在：一是思想认识不足。大多片面依赖于事后监督中心的监督工作，往往是在“亡羊”后开始“补牢”，这样大大增加了工作程序的繁琐程度，无疑会对办公资源和人力资源造成极大的浪费。
二是重视程度不够，在办理业务上出现差错后，经监督中心检查发现，并针对性地进行业务培训时，部分员工认为培训内容已经掌握，没必要花费时间进行学习和研究，但在实践操作中又会反复出错，这主要原因在于学习态度不端正，学习积极性和主动性不够高，对于专业知识掌握上似是而非、模糊不清。
三是培训力度不够。由于工作人员时间所限，很难抽出业余时间来进行专业知识的集中系统培训，这为事后监督数据的利用和转化工作造成了很大困难。不能够及时将监督数据做好充分的利用和转化，导致事后监督工作的.即时性不强。
五、对于事后监督数据转化利用工作的建议
实现事后监督数据转化利用是促进金融行业有序发展的保证，其作用是毋庸置疑的，如何加强事后监督数据转化利用工作，是金融行业管理亟待解决的问题。要不断加强和提高事后监督数据转化利用工作水平，就必须从以下几方面作出努力和尝试。
一是要提高人员素质。首先要提高银行广大职工的工作意识、工作能力和协调配合能力。打造一支素质过硬、业务精良的员工队伍，在切实履行职责的基础上不断改善知识结构，有效避免差错或将差错率降至最低限度。其次是提高事后监督工作人员的工作能力和预防能力，事后监督人员素质的高低，对事后监督工作的质量起着决定性的作用。因此，必须把提高监督人员素质作为内部管理工作的重点抓紧、抓好，不但要切实提高监督队伍的素质和能力，还要不断提高事后监督数据转化和利用能力，使之真正适应监督会计核算业务新政策的变化和要求，要选配专业能力强、工作责任心强、政治品行强的人员充实到事后监督管理工作的队伍中来，保持监督队伍的稳定性，在加强监督管理的同时积极开展监督数据转化利用工作，将防控关口前移，尽量做到防患于未然。
二是要配备先进设施。将信息技术不断引入并广泛应用到行业事后监督系统中来，加强对会计核算和各种业务流程的监管防控力度，建立起一套科学完善的操作风险防控体系。采用集中式监督模式，应用OCR光学字符识别技术，通过开发应用事后监督系统，及时完善票据识别系统数据的更新使用，充分发挥高科技对于银行业的监督管理作用，由人防向技防转变，及时准确发现业务办理过程中发生的差错，实现事后监督数据的真实性和有效性，由事后监督向事中、事前监控转移。有针对性地确定培训内容，对职工进行培训，有针对性地增强专业知识和业务能力的强化提高。
三是要加强制度约束。将事后监督数据的利用和转化形成制度，以硬性指标进行贯彻落实，在发生差错达到规定限额后，必须启动数据转化利用程序，强制性进行业务培训和考核，严格执行培训考核程序，真正使工作人员达到熟练掌握相关业务，同时提高部门的重视力度的有效监督目的。
一方面，建立健全事后监督数据转化和利用的各项制度办法和措施，明确转化利用职责、落实转化利用责任，明确转化利用的方式方法和程序步骤。
另一方面，提高员工对转化利用制度的执行力，保证制度严格执行。使事后监督管理数据真正转化和利用到实践操作上来，为抵御各项金融风险，保证行业的顺利发展构筑一道严密的“防火墙”。
银行调研报告11
商业银行不仅是经营货币的企业，更是管理风险的企业。作为风险管理的重要内容，合规管理既是银行实施有效内控的一项基础性工作，也是银行实现“又好又快”发展的内在要求。作为新成立的邮政储蓄银行，加强合规风险管理显得尤为重要。
一、目前邮储银行在合规风险管理机制建设中存在的问题
风险管理基础薄弱。中国邮政储蓄银行是在邮政储蓄的基础上组建的，主要沿用的是原邮政储蓄网点、设施、人员配制及组织管理结构，部门设置还不完备，部门之间还存在重叠和交叉。缺乏必要的数据、技术手段和专业人才，这些都不利于推进合规管理机制建设。
风险管理理念尚未确立。邮储银行的员工由原邮政储蓄的员工，社会招聘的新员工及一部分刚毕业的大学生组成，多数员工没有经过专业培训，对合规风险管理就是经营效益的理念认识不够，漠视风险的粗放经营观念和行为依然存在，合规风险管理意识没有贯穿到业务拓展、经营管理的全过程。
内控制度不完善。邮储银行缺少一套统一完整的内控制度，且内控制度没有形成检查、评价与改进的良性循环，直接影响了内控的运行效力。邮储银行在开发新产品、拓展新业务时，没有相应地制定新制度，或是新制度滞后于现实发生的风险，导致操作性不强。
二、加强合规风险管理机制建设的.基本思路
建立有效管理合规风险的运行机制，才能确保银行安全稳健运行。结合邮储银行的实际，合规风险管理机制包括以下几点：
建立合规风险组织体系。组建独立的合规部门，在基层邮储银行配备合规风险审查人员。积极推行合规部门（岗位）人员任职资格审查制度及资格评定制度，通过双向选择、竞争上岗的方式选择具备专业技能，熟悉银行经营管理，经验丰富的合规岗位人员，完善风险合规管理队伍。建立起合规责任体系。明确合规部门是银行专门实施合规风险管理的职能部门，董事会和高管层对银行合规经营负最终责任，业务部门对合规风险负直接责任，员工对其业务活动的合规性负责。此外，业务部门应支持合规部门实施合规风险监测与评估，主动地进行动态合规自我评估。
创建科学的合规管理体系。一是建立健全合规制度。坚持“先订制度再运作”的原则，加快合规风险管理制度建设，并按照合规要求，对现行制度办法和操作规程进行梳理完善。 二是要切实建立扁平化、流程管理、岗责体系的合规风险管理机制，确立清晰的报告路线和问责制、举报制等，体现合规风险管理在整个银行管理工作中的核心地位和作用。三是建立健全合规问责机制。严格对违规行为责任进行认定与追究，并采取有效的纠正措施。进一步完善绩效考核办法，将合规情况纳入考核体系，加强合规管理，降低违规机率。
培育合规风险管理的企业文化。一是全员参与。合规是银行所有员工的责任，树立“合规人人有责”、“合规创造价值”等理念，使合规成为银行全部员工的行为准则和自觉行动，才能保证合规管理的贯彻落实。二是提高员工合规能力。加强合规培训和宣传，大力开展岗位操作和职业道德培训、政治思想教育和法制教育，规范员工的职业道德行为，增强员工合规意识和风险识别能力，了解自己在操作中的风险点，将合规理念贯穿到业务操作每一个环节和所办理每笔业务中，在经营发展上杜绝违规行为。此外，可以定期组织开展合规风险大讨论活动，鼓励员工结合各自岗位职责，主动发现和暴露合规风险隐患或问题，对相应的业务政策、行为手册和操作程序提出合理化建议或提出自身的落实计划。
梳理各业务流程中的风险点。加强梳理各项业务流程，对可能导致操作风险的业务流程、环节或存在的风险点一一记录在案，收集和掌握一线业务人员对各业务环节操作风险了解程度，根据梳理、排查情况，结合内外审计发现的合规风险隐患和监管部门的合规风险提示等制定防范措施，抓好内部的协作配合，做到业务线、风险合规线、内部审计线“三线把关，三线合一”。只有通过各环节严密配合，银行内部有效的合规机制才能形成，合规风险才能得到有效控制。
银行调研报告12
为进一步优化贷款结构，努力提高信贷质量，近期，本人对银行信贷业务进行了调研，现将调研情况报告如下。
一、基本情况和存在的问题
今年来，工商银行认真执行信贷政策，不断优化贷款结构，努力提高信贷质量，减少不良贷款。截至6月底，不良贷款余额4549.1亿元，比年初减少425.2亿元，不良贷款率1.30%，比年初下降0.28个百分点。与此同时，商业银行拨备覆盖率进一步提高，达186.0%。从不良贷款的结构看，损失类贷款余额649.1亿元，可疑类贷款余额2226.7亿元，次级类贷款余额1673.3亿元；从分机构类型看，主要商业银行不良贷款余额3839.8亿元，比年初减少424.7亿元，不良贷款率1.30%，比年初下降0.29个百分比。充足的信贷投放有力地促进经济起暖回升。在外需萎缩、消费需求不足的情况下，信贷资金拉动投资迅速增长，固定资产投资大幅上升，基础设施建设成为各地政府投资项目主体。在新一轮大项目建设的带动下，企业的投资信心正在恢复，民间投资热情逐步激发。然而在信贷总量激增的背后，信贷资金结构尤其值得关注。在信贷投放中，有大部分资金用于支持地方政府融资平台项目的建设,而这些项目多为铁路、公路、机场等大型项目。大量信贷资金涌入政府融资平台，在保证各地经济恢复增长的同时，却也积累了一定的信贷风险。大企业、大项目资金多，但大量中小企业正是面临技术改造，生产线升级换代的关键期或是寻找新项目的建设期，却苦于没有资金。银行在内控与合规建设方面还存在一些不容忽视的问题：如，部分制度在操作上有缺陷，缺少上下沟通，制度的相关规定和要求落实到岗位环节不协调，导致岗位职责不清、责任模糊等问题，有些缺乏必要的、经常性的检查，使一些基本制约最终难以有效落实；部分员工纪律制度观念淡薄，业务操作中不能严格按规章制度和流程操作，以习惯代替制度，“三查”制度流于形式、人情贷款、关系贷款屡禁不止，屡查屡犯，越权放贷时有发生，有的甚至对严重违规问题视而不见或隐瞒不报，客观上助长了一些人肆无忌惮地违规违纪，导致不良贷款不断出现。
二、经过深入分析，存在以上问题的原因主要有以下几点
（一）基层银行的授信权限上收
前几年，由于辖区银行金融资产质量较差，不良贷款居高不下，上级银行为加强信贷风险管理，建立了严格的授权、授信管理体制，贷款的审批权限逐步上收，大批基层行尤其是县级支行不再享有实质性的贷款审批权限，相对制约了银行的信贷投入。
（二）信贷准入标准不断提高，信贷投向定位趋向集中
近些年，银行对贷款客户的要求不断提高，贷款投向的客户评级大都在A级以上，对标准以下的客户逐步实行信贷退出机制，同时信贷投向由分散经营向集约化经营转变，信贷投向朝“大”倾斜，普遍实行“双大”（大行业、大企业）和“四重”（重点行业、重点企业、重点地区、重点产品），信贷投放集中在为数不多的大企业。
（三）社会信用环境不尽理想，银行债权落实不到位
前些年，一些企业在改制过程中不能有效落实银行的债权，极大地挫伤了银行贷款的积极性，改制后的企业自然难以得到信贷再支持，而且部分企业信用意识淡薄，恶意逃废、悬空银信机构债务的现象时有发生，信用环境的欠缺，使得银企之间失去了相互信任的基础，促使银行信贷投放更趋于谨慎，在很大程度上限制了银行业务范围的拓展及业务品种的创新，加之诉讼执行难、受偿率低等问题的存在，一定程度上影响了银行对中小企业贷款的积极性。
（四）银行内控制度存在缺陷。内控制度在部门与部门间缺少责任制约关系，各部门在内控制度建设执行标准的掌握上不统一。各基层单位由于对各职能部门所制定的内控制度理解程度不同，执行程度和效果也相差较大；部分基层农村合作银行违规经营、违章操作的现象仍然存在，以信任代替管理、以习惯代替制度、以情面代替纪律的问题仍较突出，部分联社即使违规操作行为少些，也是处于一种“被动合规”的状态。
三、对策建议
（一）进一步优化贷款行业结构
要严格按照“区别对待、有保有压”的原则，不断优化信贷结构，推动产业结构调整，力促经济发展方式转变。严格控制对钢铁、水泥、平板玻璃等高耗能、高排放行业和产能过剩行业的贷款，确保做到三个“一律”:除国家4万亿元经济刺激计划确定的中央投资项目和国务院或国家发改委批准的以外，其余国家级项目，一律不再投放信贷。对于多晶硅以外的五大产能过剩行业，除国家发改委批准的新上项目外，其余新上项目一律不得发放贷款。对于续建项目，凡不符合规定标准和程序的，一律不得发放贷款。
要积极实施行业聚焦、客户细分和专业化经营战略，积极推出绿色金融业务，使企业贷款的行业结构得到进一步的优化。要加大对交通、能源电力（特别是新能源）、钢铁、城市基础设施、环保、高新技术产业等优质行业的支持力度，对国家和省市级立项的高新技术项目、对自主创新产品出口所需的流动资金贷款要根据信贷原则优先安排，重点支持；对资信好的自主创新产品出口企业可核定一定的授信额度，及时提供多种金融服务；改善对中小企业科技创新的金融服务，与科技型企业建设稳定的银企关系。要继续加大对园区经济、重点企业、重点项目和农村经济的支持力度。抓住建设社会主义新农村的契机，积极支持农业产业化龙头企业、订单农业和科技农业的发展，加大对农村基础设施建设的信贷投入。
（二）进一步优化贷款利率结构
贷款利率是重要的政策工具，相对而言，存款利率处于从属的地位，它主要是根据贷款利率而调整，并不是货币政策向经济整体传导的必经之路。经过六次加息以及公开市场操作、上调存款准备金率，央行比较成功地降低了信贷的增长速度，资金从银行流向企业和投资的速度放缓。信贷对于投资、通胀等的影响已经减弱，并不是控制了信贷就能完全控制投资和通胀。以往流动性主要是通过银行系统和信贷产生，但现在企业和居民拥有大量存款，而且金融市场初步发展起来，流动性可以通过多种途径、多种方式产生，即使信贷增长放缓，流动性也可以通过其他途径快速增长。即使得不到宽松的银行贷款，固定资产投资也能在自筹资金的推动下快速增长；居民存款则通过证券公司和基金公司流入股市，推动股指上扬。
要使加息起到对症下药的作用，需要改变货币政策的传导路径，不能只是控制住银行信贷，而要全面控制流动性的形势，对产生流动性的各个途径和各种方式都产生影响。实现这个目标的关键在于建立合理的利率结构，使得各项利率能够反映各自领域的流动性稀缺程度，而且相互之间具有良好的相关性和联动性，央行只需要抓住其中的基准利率，就能对所有的市场利率都产生影响，从而全面控制流动性形势。为此，央行采取了不对称加息的方式，存款利率的调整幅度要大于贷款利率。央行的不对称加息，将使利率结构更为合理。当然，合理利率结构的形成，最终还是要靠市场的力量，需要推动多层次资本市场的形成和发展，在此基础上，央行放宽对利率的管制，给予金融机构更大的自主权，金融机构在市场竞争中形成合理定价的能力。
（三）进一步优化贷款期限结构
在稳步推进利率市场化的同时,要进一步优化利率期限结构，发挥利率杠杆在优化资源配置中的作用,巩固宏观调控成果。要充分运用利率浮动政策,进一步建立和完善风险定价制度,根据货币政策取向和贷款风险等因素,合理确定贷款利率,提高信贷资金的配置效率。要加强主动负债管理,发行长期负债工具增加长期资金来源,推动中长期贷款证券化试点,以改善资产负债期限错配的状况,优化利率期限结构,提高货币政策传导效率。要灵活运用多种货币政策工具,保持货币信贷合理增长,引导银行着力优化信贷结构，加快推进金融企业改革,增强竞争力，进一步推进金融市场发展,优化资源配置，保持人民币汇率在合理、均衡水平上的基本稳定。
（四）进一步优化贷款客户结构
要牢固树立“以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标”的经营理念，努力拓展优良客户和低风险贷款市场。
1.是要努力抓住黄金客户必须把拓展、培养和巩固优良客户作为信贷经营的基本原则，要在严格信用评级的'基础上，选择一批优良客户实行公开统一授信。对已建立现代企业制度、市场的前景好的重点骨干企业，要加大贷款投入力度，主动渗透，争取办理“银团贷款”，使其成为绩优客户。
2.是要主攻重点地区为了保障信贷资源优化配置，要吸取以前超负荷经营的教训，以客户为标准配置信贷资源，对符合信贷条件、资金需求量大、信用环境好的地区，发挥系统调控优势，集中资金重点建立“高效安全信贷区”。
3.是要坚决压缩劣质客户在优化增量投入的同时。要超前研究产业、行业、企业和产品的发展趋势，抓好主动性和预见性退出，建立健全信贷退出机制，努力压缩淘汰劣质客户，主动防范化解存量贷款现实和潜在风险是银行信贷结构调整优化的关键所在。对于高风险的客户要采取果断压缩的政策。对已列入产业行业指导目录禁止投资的项目和企业，要进行全面清理，坚决予以压缩贷款；对地方保护主义严重、社会信用环境不佳，尤其在企业转、改制过程中大量逃废银行债务的地区，在严格控制新增授信的同时，采取多种措施，清收压缩存量贷款；对那些虽然经营正常但发展前景暗淡的客户，必须主动、提前退出；对表面“红火”但潜在风险较大的企业，要主动退出；对受经济政策影响较大，改制后前途不明朗的企业不予以支持，已有贷款的要主动退出。
4.是要重点支持微小企业贷款要更新观念，消除偏见，不论“出身”看效益，加大对支持个体私营经济信贷市场的开发力度，尤其对产权明、机制活、负债低、效益好的微小企业要建立“绿色通道”制度，实行优惠政策和特殊服务，使其成为新型优良客户群体和信贷高效低险的“保护区”。要研究制定扶持微小企业的具体措施，建立梯形的客户结构，对有市场、有信誉、技术含量高的微小企业重点支持。对国家和省市级立项的高新技术项目、对自主创新产品出口所需的流动资金贷款要根据信贷原则优先安排，重点支持；对资信好的自主创新产品出口企业可核定一定的授信额度，及时提供多种金融服务；改善对微小企业科技创新的金融服务，与科技型企业建设稳定的银企关系。此外，要加强金融创新，建立适合微小企业特点的贷款审查、信用评级、抵押担保、贷后管理等操作管理制度，灵活运用贷款利率政策，提高资金定价水平，满足微小企业贷款需求。
目前，国民经济正处在结构调整时期，以企业产权制度和内部结构为主要内容的改革将逐步深化，优胜劣汰的市场经济规律在调控经济发展中的特殊作用越来越突出。经济结构调整步伐加快、产业升级周期缩短、企业竞争明显加剧，这些市场经济的动态特征使得银行业在选择和发展的空间进一步扩大，对信贷结构的调整既是机遇又是挑战。银行要想在这一“舞台”上扮演更重要的角色，就应当顺应这一必然的竞争态势，积极主动利用其特有的金融调节功能和作为现代经济的核心作用，引导和促进经济的发展变化，以信贷结构调整促进贷款质量的提高，进而实现自身的最大效益。
银行调研报告13
为了更好的设计我们公司的产品，我们对北京市的银行信贷产品做了初步的调研。现将调研情况报告如下：
一、调研时间
二、调研对象
北京市银行信贷产品
三、调研方式
以个人贷款和企业贷款为主
4、调研内容
10月8日我们将北京市的中资银行做了收集：中国民生银行、中国邮政储蓄银行、华夏银行、交通银行、招商银行、兴业银行、中信银行、光大银行国家性在京银行，以及**发展银行、浦东发展银行、广发银行、渤海银行、浙商银行、**银行、**银行、上海银行、北京银行、北京农商银行地方性在京银行，10月9日-12日我们分为两组分别以个人房贷、车贷、个体工商户、中小企业的身份对所收集的18家银行的信贷产品做了调研，经过两次晨会的总结与探索调研，将调研结果进行总结分析如下：
(1)银行信贷产品的共同点：
所调研银行的信贷业务绝大多数以个人(公司)名下的房产做抵押，以基准年利率的20-30%上浮为标准，按息月付到期一次性付本的还款方式，为银行提供个人的身份证、户口本、结婚证(有配偶);公司的基础资料、财务资料，向银行提出房产评估值的50-70%的XX年以下的贷款申请，银行根据申请条件以及贷款方的信用条件对其进行1-5周的审核后为贷款方为个人(公司)提供贷款业务，并提供后期跟踪服务;除个别银行外基本不做股权融资。
(2)银行信贷产品的'不同点：
1.贷款额度：
(1)光大银行、招商的申请额度可以在房产抵押的基础上追加其他担保方式进行三方联保或个人信誉度的优质性申请到房产价值的120%。
(2)如果贷款人在中国邮政储蓄银行有信用卡，可以在银行放款标准上追加一万元的贷款。
2.抵押或质押物：
(1)交通银行可以以商标权、注册权、专利权为质押作为贷款的申请条件。
(2)北京农商银行房产作抵押时须提供第三方同意居住证明。
(3)华夏银行必须是贷款人名下有两套房产。
(4)上海银行抵押的房产必须是贷款人本人或配偶的。
(5)**银行
3.个人消费贷：
(1)北京农商银行只做出国留学贷;
(2)渤海银行做房子的装修贷。
4.产品的特色：
(1)浙商银行可以为客户提供贷款年限内的循环贷，同一房产同一公司法人个人和公司名义的二次贷(贷款额度不得超过规定值)，以及在本行有存款的积分贷(积分可以抵消利息)。
(2)交通银行为客户提供了智融通、信融通、创业一站通、投融通四种产品。
5.适宜人群：
(1)中国民生银行的经营贷针对类似大红门服装市场或中关村电子市场如e世界之类的商圈市场，还有一种是协会如江苏协会、**协会，很少做散客的(有店铺三联保或五连保的可以)。
(2)**发展银行、广发银行只针对大型公司。
(3)**银行针对由本行指定的小型企业做的联合担保的企业。
银行调研报告14
营业税是对我国提供应税劳务、转让无形资产或者销售不动产的单位和个人，所取得的营业额征收的一种税。营业税共有9个税目,其中金融保险业营业税，从1997年1月1日起，由国税机关和地税机关共同征收。
金融业营业税征税范围包括贷款、融资租赁、金融商品转让、金融经纪业、其他金融业务。在我国境内提供金融劳务的单位为营业税的纳税义务人，包括国有商业银行、股份制银行、保险公司、在华外资金融机构等。
目前，我国金融业务要缴纳营业税、所得税、城市维护建设税、印花税、教育费附加税等。金融业营业税税负大大高于其他行业3%的平均税负水平。
我国金融业流转税负较重的原因有：
一、营业税是按照营业额全额征税；
二、金融企业的进项税额不能扣除，金融企业是增值税和营业税双重承担者；
三、由于营业税是按权责发生制的要求征税的，在滞收利息较高时，银行所承担的实际税负就要比法定税率高；
四、目前对一般性贷款按照利息收入全额征收营业税，对外汇转贷按照利差征收营业税，而内资银行的业务主要以人民币贷款为主，外资银行以外汇转贷为主，所以外资银行税负远低于内资银行；
五、金融机构间的.往来没有纳入营业税征税范围。金融机构往来收入是指商业银行之间，商行与央行之间，以及与非银行金融机构之间的资金账务往来，并按约定的利率互相计息取得的收入，目前国内银行的金融机构往来收入所占比重较大且日益增加，有些银行甚至超过50%，对往来收入不征营业税有违市场经济原则，也是银行资金运用效率低下的重要原因。
直接税是指直接向个人或企业开征的税，包括对所得、劳动报酬和利润的征税。间接税，是指纳税义务人不是税收的实际负担人，纳税义务人能够用提高价格或提高收费标准等方法把税收负担转嫁给别人的税种。属于间接税税收的纳税人，虽然表面上负有纳税义务，但是实际上已将自己的税款加于所销售商品的价格上，由消费者负担或用其他方式转嫁给别人，即纳税人与负税人不一致。目前，世界各国多以关税、消费税、销售税、货物税、营业税、增值税等税种为间接税。直接税与间接税配置的差别在于：在福利损失最小的这一点上，直接税优于间接税，所得税用于筹措税收收入，间接税实现公平。目前的金融业营业税属于间接税，这样的税制已经对金融业，特别是银行业的发展不利，也与营造合理的金融生态相违背。税率越高，转嫁比例越大，银行税负率也越大；反之亦然。但我国为混合流转税制，因此银行承担的增值税是转嫁不出去的，这就造成了银行运营的成本加大，但是资金效率并不高。
营业税对我国金融业的影响较大。主要的原因在于我国银行金融机构基本在城镇，所以要承担城市维护建设税；同时金融业存在大量交易合同，印花税一般按照交易额向交易双方征收，印花税负偏高。综合考虑各种税计算得出：银行一般金融业务的综合流转税负担率＝营业税＋城市维护建设税＋印花税＋教育费附加税＝5%＋5%×7%＋0.005%÷rl×100%＋5%×3%（rl为一年期贷款基准利率），大大高于邮电等行业3.3%的综合税率，虽然同为高利润服务业，邮电业税负却仅为金融业的60%。
改革开放以来，随着我国社会主义市场经济体制逐步建立，特别是1994年中国金融体制改革后，金融体系及其运行机制发生了很大的变化，形成了以银行、证券、保险为主体，其他各种金融机构并存的现代金融体系。金融业已成为我国gdp中第三产业增加值的主要增长点。同时由于金融机构具有网点多，结构合理，功能完备，服务方式灵活，对外开放程度高等特点，金融业的快速发展也为中央财政收入的增长提供了广阔的空间，金融业已成为保证中央政府收入的税源大户。
从20__年开始，国家逐步对国内金融保险业的营业税税率进行了下调。营业税是对营业总额征收的，只要能降低一个百分点，对整个金融业贡献都是非常可观的。国家继续研究完善有关资本市场的营业税政策，极有利于扶持国有金融企业改制和做大作强。
调低金融营业税税率和对银行未予收回的应收利息不征营业税，不仅大大降低金融企业的营业成本，增强了金融企业的活力和竞争实力，而且也使金融企业降低贷款利率成为可能，从而刺激生产性信贷和消费性信贷。贷款利率的降低使生产企业的经营成本降低了，融资渠道拓宽了，从而增加了社会投入，推动整个经济的发展；从个人消费来讲，贷款利率降低后，有利于鼓励人民群众提高消费信贷的积极性，为提高人民生活水平创造了良好的条件。
结合我国的实际情况，国有商业银行由于资产质量不高，不良贷款较多，滞收利息比率较高，需用营运资金为大量应收未收利息垫付税款，其实际实现的利息收入承担的税负远远高于法定税率。而从国外情况看，金融业务一般纳入增值税征收范围，且多数国家对银行信贷等主要金融业务免征增值税(因此其进项税额不能扣除)，对于一些辅助性业务如提供保险箱服务等，则按照一般情况征收增值税。随着经济全球化发展，我国的金融业也将置身于以生产国际化、贸易自由化、金融全球化为主要特征的世界经济大环境之中，这要求企业、行业间的竞争公平、公开、公正，而这种公平、公开、公正需要用法律、制度来约束和维持。
银行调研报告15
学院：财会金融学院
班级：金融11xx
姓名：
吴正亭
关于银行业服务调查报告
调查方式 ： 消费者调查问卷
调查人 ：吴xx（财会金融学院 金融保险11xx班） 调查时间 ： 6月25日-7月15日 调查目的：为改善银行服务行业
调查背景 ：中国入世后，金融市场开放以来，国内银行面临着激烈的竞争，虽然银行服务比以往有了很大的提高，但是还存在广大居民迅速增长的金融服务需求和有限的银行服务供给能力之间的矛盾，服务水平仍存在滞后的现象。金融行业的服务质量总体还处于中等偏低水平。商业银行作为金融服务行业，提升顾客满意度是提高银行核心竞争力的重要因素，而银行的服务质量在很大程度上决定了顾客的满意度。所以提高服务质量，成为我国商业银行面临的重大问题之一。
一、调查内容的分布情况
本次民意调查的内容包括客户选择光顾的银行、银行服务质量的评价、客户认为银行服务业务应改进的方面等三大部分。
（一）、客户选择的银行
在本次民意调查中，客户选择光临的银行按照计数累计由大到小分别是中国工商银行、中国银行、建设银行、农业银行、民生银行、交通银行、招商银行和浦发银行，所占比重分别为25.6％、22.8％、17.9％、11.7％、8.2％、7.2％、4.8％、1.8％。在反馈回来的信息来看，有30%的客户会选择就近的银行进行业务办理，也有接近32%的客户会因为银行的服务态度好坏而选择银行，也有接近35%的客户在选择办理业务的银行时把等待时间是否更短放在第一位考虑，还有2%的客户受其他因素影响来选择银行，这当中个人情感因素和习惯占了主导。
（二）、银行服务质量的评价
据统计七成调查者去银行主要办理存取款、转账汇款业务，三成是办理投资业务。而在与银行进行交易时，大部分受访人员还是觉得很安全的，只有1%认为不安全。由此可见，银行的安全性还是受到广大人民的认可的。银行从根本上吸引跟多的客户就必须从业务安全性上下手。
绝大部分群众选择银行时仍会以四大国有银行为首选。而四大国有商业银行目前服务水平确实比前几年有了比较明显的提高，但由于多年来在市场中占有着相对的垄断的地位，客户群体较大，中间业务较多，市场竞争压力相对较小；同时银行一线工作人员相对少，年龄高龄化，综合素质参差不齐，导致服务满意度偏低；另一方面，在央行对存贷款利率管制的情况下，银行提高服务质量使顾客享受更好的服务，都要付出成本。提高服务质量所花费的成本要从银行利润中支出，一些银行因种种原因在服务上投入较少，导致服务效率偏低，顾客满意度偏低。
（三）、银行服务质量尚需改进的方面
通过上述的分析，客户在问卷中所反映出来的问题集中体现了银行服务所存在的问题和需要改进的方面。在这次调查中，受访者大多数要求缩减业务办理手续过程，他们觉得繁琐的业务程序浪费了他们过多的时间，提高员工服务质量是 客户最集中的期望和反映，主要表现在员工客户服务的`接待和操作手续的效率，同时提供更丰富的银行项目也不可忽视。
二、调查结论
从服务的角度来看, 我们应该从员工和顾客两个方面的努力来提高服务质
量。顾客对服务质量的感受往往是从一线员工那里获得的。根据客户调查的分析结果, 银行员工的专业素质、员工的响应速度、业务流程、业务权利和义务、员工态度和行为等方面应该是目前银行改善内部服务质量的主要内容。从外部服务质量方面来看, 缩短业务时间、重视顾客要求、关注顾客意见、根据顾客要求改进服务方面应该是目前银行需要重点改进的内容。
（一）区域分化进行
现在一般银行虽然进行了分区，有柜台区、等候区、自助服务区，但还是不能足够满足广大顾客的需求，还应该设立相关的个人理财顾问咨询专台，做好顾客细分，实行差别化服务战略，通过对不同客户需求，进行分批分类服务，以减轻柜台负担，提高服务效率。另外，要大力发展ATM机的数量和分散地点，不断完善ATM机自助渠道功能，让自动柜员机能够充分分担柜台人员对普通客户，降低大众客户服务成本，达到顾客分流的目的，提高柜台服务效率。
（二）业务分离进行
根据客户的需求整合业务流程，规范柜员业务操作程序，应进一步整合业务处理中的同类内容和环节，最大限度地削减不必要的工作环节，避免重复劳动，提高处理速度 。分化业务流程，合理地把一个大的业务流程分成若干个小而具体的业务流程，这些经过细分的业务流程可以包含一个部门或一个团体，也可以只包含一个员工、一个环节；明确各个流程提供的产品或服务，同时也要确定测量范围。
（三）.效率办事提高
等候时间过长，特别是在繁华的城市网点中，存取款速度较慢，影响存取款
的速度的原因之一就是人员素质问题，但是主管原因也不能忽略，系统在制定上实现事权分离的同时，一笔业务2人办3人办也是客户不能理解而抱怨的原因之一。
银行调研报告16
现有人力资源，广泛调动和发掘基层人民银行每一名员工的潜能，激发其认真负责的责任感，实现资源优化配置的最终目的。实现资源优化配置不仅是基层人民银行在建设和管理过程中的关键，它还是基层人民银行是否能够科学管理银行运转的依据所在。
一、基层人民银行人力资源配置现存的问题
1、对人力资源配置了解不够深入
上级领导与管理部门对优化人力资源配置意识不强，员工个人自我认知及自我调适能力，都将直接影响该项工作的资源投入力度和投入资源的利用率。目前，基层人民银行管理部门对人力资源配置重要性的认识不充分，且优化资源配资的措施与方法较单一，无法达到优化的目的。管理部门更侧重于自我主观配置，缺少科学的策略与紧急应对措施，造成人力资源配置工作停滞不前，员工积极性低的现状。
2、人力资源结构分配不合理
员工的质量与其工作的积极性是每个企业发展的关键。我国目前正处于严重缺乏优质人才的时期，大部分县支行员工整体素质低、工作积极性低、工作质量低。基层人民银行还存在着人力资源结构分配不合理的现象，员工年龄与职位不符，造成员工力不从心，工作效率低。
3、人力资源开发工作力度不足
人力资源的优化需要一个过程，不应简单的只求效果而浅层次的进行调整。要不断实践，不断深入了解，制作出方案对症下药。目前，基层人民银行以实施了“终身学习”“全员培训”的策略，不断提高员工自身质量，从而更好地服务人民。但是此方案效果有限，并不能从根本上解决人力资源配置的问题。
二、基层人民银行人力资源优化配置的方向
1、增强人员工作适应性
工作适应性是指工作性质和特点与从事工作的人员条件与特长相吻合。它是员工工作积极性的决定因素。管理部门应该合理配置人力，达到员工条件与工作性质高度匹配，实现按能配岗、因岗选人、优势互补，增强员工与组织间的彼此认同感，促进提升整体效能。
2、绩效增长性目标
人力资源优化配置应能推动绩效产生积极变化，这也符合效能建设的基本要求。绩效管理的三大目的是：促活系统、开发员工潜能、使企业利润增长。实施绩效增长，首先要制定工作目标，然后再做出积极的策略，进而一步步去达成最终目标。
3、积极创新管理模式
由于历史形成的原因，人事工作的方式往往比较单一，封闭。新时代我们就应接受新观念与新知识，树立人力资源开发与服务的新观念。管理层应活动于基层工作，了解工作实际情况，通过自己的`经验与创新，制作出独特且合适的管理方法。改变人力资源管理中不合理的方面，提高人力资源分配的效率。
三、实现基层人民银行人力资源优化配置的方法
1、加强宏观指导，树立科学的人力资源配置理念
基层人民银行员工与领导班子及职能部门一定充分的认识人力资源配置的重要性，充分发挥职能部门作用，结合自身工作性质与员工条件等实际情况，熟练运用人力资源配置的基本方法，实现优化配置。实现人力资源优化配置，还需要扎实完成人力资源规划，工作分析和人才测评等三项前期性工作。
2、优化组织结构，合理配置人力资源
实现人力资源的优化配置是一项比较困难的工作，需要充分的考虑工作与现有员工能力之间的关系，还要考虑人员的补充与调动等问题，以达到人力资源与工作岗位的高度匹配。关键是要严格按照上级行“三定”工作的统一部署和要求，进一步完成基层人民银行人力的合理配置，明确内部员工的责任与分工，不断优化内部组织结构。
3、循环管理，建立动态的人力资源配置机制
在人员和岗位要求发生变化时，及时的对人员分配进行调整，保持人员的流动性，以达到合适的人做合适的工作的效果。随着金融事业的不断革新，人民银行的职能不断的在调整，基层人民银行的组织机构和岗位要求也发生了变化，同时对人员的素质和能力的要求也在不断提高，因此我们必须依照动态调节原理，在不断变化的工作情况下，及时的对人力资源进行再次的调配，重新达到人岗匹配。
4、增强文化感召力，营造良好的配置氛围
制度养成习惯、文化孕育奉献。现代人力资源管理是一种以人本主义为根据的管理文化，要积极构建基层人民银行“同创一份业，共建一个家”的组织文化，加强员工的职业理想、三观、职业道德等方面的教育力度，营造人人和谐的文化氛围，增强引导员工自我奉献，勇于挑战难题的精神。引导员工成为忠诚于央行事业，热爱央行事业的积极劳动分子。总之，基层人民银行人力资源优化配置是一件艰难的事，它需要长期且复杂的过程，需要银行管路部门在实践中进一步加强对人力资源配置的优化力度以及绩效鼓励机制的不断深入探索和研究，努力将更多优秀的人才聚集到央行事业中，实现人力资源的合理配置，充分发挥人才作用，从而大力的推动辖区经济、金融科学稳定的发展。
银行调研报告17
一、人本管理欠佳，激励措施亟待全面恢复和加强
众所周知生产力包含人、产品、工具三个要素，而人是决定性的因素。以往计划经济时代，各行各业在工作和生产中采用的多种激励措施一度发挥了极大的激励作用。对涌现出的“双先”、“劳模”，不仅给与广播表扬、佩戴红花、上光荣榜、颁发奖状等形式上的肯定和鼓励，而且在人事档案、工资待遇、提拔任用等方面给与了切实的物质奖励。从而，使每一位干部员工视荣誉为生命，奋力工作，积极争取；使一个系统、一个单位及其一个部门的“比、学、赶、帮”蔚然成风，一个个“双先”、“劳模”层出不穷，不断涌现，并由此克服了种种难关，使得各项艰巨任务圆满、超额完成，极大地推动和促进了各项工作的顺利开展。但随着市场经济的不断发展，不少单位只顾抓业务，而放松或丢弃了在人本管理中具有巨大积极作用的激励措施。不少单位或部门一味强调绩效考核、经济奖罚及其“末位淘汰”，长期不进行综合评比、不评先、不表彰。比如某商业银行省、市分行会计部门，近三年来对各二级分行、县级支行及其营业网点按照文件评比、推荐的会计、财会监管工作等“先进”，虽然有时还进行了反复的确认，但最终是成大海，杳无音信，不仅没有下文确认、会议表彰，更没有颁发证书和奖金（品）。个别行有时评了也只是单方面的业务先进,不开表彰大会、不颁发奖状、奖（金）品，只是兑现一下绩效工资或下个表彰文件了事。选出的“先进”业绩不入人事档案，不与提拔任用挂钩，更有甚者不什么样的“先进”照常下岗、照样被“淘汰等等。凡此种种极大地打击和伤害了广大干部员工干事创业、争先恐后的工作热情与积极性，使广大员工人人自危，干一天算一天，时刻准备着、盼望着内退或买断。从而，严重地影响和制约了全行的规范操作、安全营运及其有效发展。
因此，各行各级管理部门必须对此给与应有的关注和重视，必须尽快恢复和利用相应的激励措施，加强人本管理：首先，各级行管理部门在进行相关业务评比的同时，要定期不定期地积极开展各类切切实实的综合评先工作，评出的先进不仅是阶段性、单项任务完成好，而且在政治、思想、品德及其工作能力等方面要有先进性体现。各级、各项（次）评出的“先进工作者”、“劳动模范”，在通过相应形式予以公开表彰的同时，将其先进业绩及取得的相应荣誉记入员工人事档案，并与提拔任用、下岗分流等紧密联系，大力营造争先恐后氛围。使“先进”获得应有的待遇，让全体员倍加渴望和珍惜各种先进荣誉，在意、留恋、珍惜自己的一份工作，自觉、全面的地执行每一项操规章制度，比学赶帮，争先恐后；其次，深入基层一线解决员工的实际问题，让员工感受到本行的关怀和温暖，增强归属感和凝聚力，激发员工以行为家、爱行如家的激情，积极认真工作、安心工作、舒心工作，不愿、不敢违规。第三，制定涉及广大员工切身、终生利益的处理处罚规章和办法时，在做到符合上级政策、法规的同时，尽可能地提交所在单位职工代表大会予以论证和通过，使其既显现人情化又使广大员工心悦诚服地予以执行，并做好谈心、疏导、教育等工作，绝不能动辄就拿撤职、开除、除名、撤点、减员和下岗对广大员工施以威胁，使管理与被管理成为对立；第四，在对所辖某位违规员工进行重大处理处罚（撤职、开除）时，不能一味地强调从严从重，要根据其违规的实际性质及其相关的主客观因素区别对待或人情化从轻处理，绝不能不分情况动辄就下文“踢人饭碗”，并使其申诉无门。同时，在对违规员工进行重大处理处罚（撤职、开除）时，尽可能地召开职代会，使员工的相关权利得到应有的保障，不仅使处理处罚合规、合法和合理，更让全体员工心服口服受到应有的警示和教育，并使广大员工的工作安全感得到切实的增强。
二、领导不力，自律监管工作亟待进一步加强管理
近年来，为了强化内部控制、有效防范和化解各类风险，各行在内部审计上收、集中之后，对业务部门的自律监管作了反复的强调，并配备、明确了相应的专（兼）职业务自律监管人员。但由于长期没有相应的组织和领导，对其进行业务培训和指导、对其工作开展进行评比和考核、对其存在的困难进行解决、对其检查发现的问题进行处理等，致使业务部门的自律监管人员成了“消防员”、“替补队”，专岗不能专责，那里有活去那里，本职的监管工作做多少算多少、做到啥程度算啥程度、问题不能全面查处、查出的问题不能有效整改。从而不仅使业务部门自律监管“二道防线”的职能作用得不到有效地发挥，而且也浪费了很大的人力资源。
为此，为了充分挖掘和利用有限的人力资源，为了切实发挥业务部门自律监管“二道防线”的职能作用，各行各级管理部门必须对业务自律监管工作进行切实的领导和有效地管理。既然各行在当前经营人员相对紧缺的情况下，配备和明确了一定数量的监管人员，各项业务又必须业务部门的自律监管，各行各级管理部门就应该有相应的组织和一定级别的领导（或负责人），对其辖属的自律监管工作进行经常性的组织、领导和负责，对各监管人员的监管质量、业绩和效果进行相应的考核与考评、对各监管人员与遇到的困难或问题予以及时的协调和解决、对各监管人员的工作开展予以必要的培训和指导、对各监管人员监管检查发现的问题给与及时的处理和促改、对本行或本级自律监管质量与效果负责。需要指出的是，某些行为了加强自律监管工作的领导，把二级分行的监管人员全部上收集中到二级分行进行管理。虽然监管人员便于管理了，监管人员及其监管工作也相对独立了。但由于各行营业网点较为分散，网点与网点之间、网点与集中地之间路程很远（不少网点在数十、上百公里，有的更远），加之没有相应的交通工具等，致使上收后的人员悬浮于二级分行或只能开展一些次数和内容有限的监管检查，成了“二审计”，不但没有更好地发挥监管的职能作用，反而使其职能受到很大的消弱。因此，各行应根据自身是城市行或农村行、网点远近、分散程度等实际，实施科学的管理模式，比如网点相对集中、距离二级管理行相对较近的城（镇）行可以对全辖或城区各行各业务部门自律监管人员集中管理、统一作业。而网点较为分散、各网点之间、网点与二级管理行又有很大的距离的行，就应该实行全辖监管人员统一选聘、统一建档（人事、组织及其薪资也可以集中统一管理）、统一考核（评）、就地或派驻各支行分散作业，而不应不讲实际搞一刀切；
三、重检查轻整改，检查发现问题必须落实整改责任
随着规范经营从严管理的不断加强，各行各级管理部门对各管辖行及其网点各项业务的.监管、审计和检查的频率、范围及内容等不断加强，有的不惜出动全体审计人员或调动大量的业务人员，开展为期成月的、全行性的大范围检查或审计。不仅占用了大量工作人员的工作时间，而且花费了大量的吃、住、行、送及其参观旅游招（接）待费用，但效果并不甚明显。其一是兵团作战，检查的单位多、内容杂、方案细，大推大哄不能静心深查细审，致使应该检查的没有检查、应该发现的问题不能发现；二是有些审计、检查也查出了不少问题，但绝大多数问题在最终定稿上报时被删减（删减问题数约在整个发现问题的百分之五十至八十，甚或更多），致使查处的问题也不能全面反应和暴露原因是代表上级行的审计检查往往居高临下、盛气凌人，发现问题不论问题大小、是否已整改及其问题的实际性质与客观原因，都要以“如实（不反映具体情况和原因，说重不说轻）”上报并给予严厉的处理处罚“相威胁”。同时，部分被查行的上级或上上级领导部门，在听取或批阅检查审计报告时也确实存在只说问题不问原因、一味追究责任、从严、从中处理的现象；三是不少跨行或越级检查审计，只管检查不管整改或只是催要整改回复或报告，致使检查发现问题得不到彻底有效地整改。
因此，为了加强和有效管理，各行不仅要加强审计检查的频率和力度，更要注重问题的整改。一是有关管理部门及经营行的上级管理部门，要把各类监管、审计和检查委托各相关部门，使其按部就班，一项一项地进行、一个单位一个单位地开展，尽可能避免兵团作战大推大哄；二是转变审计、检查作风，平心静气、实事求是、客观公正、区别对待，以检查促改为目的以处理处罚为辅助，切实提高审计检查效能。三是落实发现问题整改责任制，在尽可能实行谁检查谁促改的同时，对一些跨行、跨部门或跨级等检查发现问题的促改，要落实给被查行的二级分行相关部门（不仅可以保证整改的真实性及其效果，而且可以及时、有效地解决或协调解决被查单位难以整改的问题，比如人员和设备配备等），并做好必要的跟踪检查或抽查。从而，保证既严查又严改的从严管理之目的。
银行调研报告18
近年来，我行将代理保险业务作为重点中间业务来抓，代理保险业务也由此成为了新的利润增长点，同时代理保险业务是扩大经营收入、提升自身竞争实力的必然选择。
（一）代理保险业务中存在的问题和风险通过调研，我行代理保险业务存在以下的风险：
1、宣传广告风险。保险产品的宣传与广告不仅关系到代理人推销的效果，更直接影响到购买人对产品及其风险的正确认识。在具体实践中，保险代理公司会存在代理保险产品的宣传、广告词往往存在被扭曲、被夸大的风险。尤其是所谓的“联合推出”、“银保理财业务”等，引发了购买人对保险产品的误解，也使我行容易陷入购买人与保险人之间越来越多的矛盾和纠纷。
2、角色混同风险。“银保”角色混同主要是基于“银保”产品的雷同。大部分寿险产品套用银行存款本金、存期、利息等概念。这种套用使寿险产品与金融机构存款产品极其雷同，容易使客户混淆保险产品与金融产品的区别。由于产品雷同、客户认知不高及银行人员宣传模糊，客户购买保险产品后，并不明白自己就变成了保险公司客户，而认为自己还是金融机构的客户。
3、不当承诺的风险。一些保险公司从业人员的素质偏低，在向客户介绍和宣传保险产品时，过于强调保险的.分红增值功能，疏忽对保单条款的介绍，甚至可能出现不实的口头承诺，这使得一些客户误认为买的是金融机构的保险产品，出现问题可以找银行，这些都为金融机构发生保险代理业务纠纷埋下了隐患。
（二）政策建议
1、清理代理保险中的不正当宣传，将违背金融法规、误导客户、容易引发风险的宣传一律禁止。加强正规宣传，促使社会公众对银行代理保险工作的认同，提高风险意识，增强对代理保险工作的信心和理解。
2、完善银保监管体系，加强监管力度。从长远来看，金融一体化是银行保险发展的要求和结果，应逐渐突破现行分业监管的模式，实行功能型监管制度。可以根据金融产品的功能即金融业务进行监管，而不管这个业务由哪个金融机构从事，即由针对金融机构的监管转变为针对金融产品的监管。一方面在出现金融业务交叉现象时，可以实施跨产品、跨机构、跨市场的整体监管，使监管机构对金融风险的关注视野放大，另一方面鉴于金融产品所实现的基本功能具有较强的稳定性，据此建立的监管体系和规则更有连续性和统一性，从而有效地解决混业经营条件下金融创新产品的监管归属问题，避免监管“真空”和多重监管现象的出现。
特此报告。
银行调研报告19
发布会现场，微众银行·We研究发起人徐源宏做了本次发布会的致辞，在此之后，We研究负责人孙雯和微众银行个体工商金融总经理宋柏峰先后进行了大众篇解读、小微篇-个体户部分的分享。发布会以小微专题线上圆桌环节为压轴，西南财经大学经济与管理学院院长、中国家庭金融调查与研究中心主任甘犁教授，中国邮政储蓄银行小企业金融部副总经理蔡禹，以及微众银行企业市场及创新业务部销售团队负责人黄郑川三人进行连线，分别从宏观、政策和企业行为等方面，探讨了小微经济体的现状与发展。
今年是微众银行·We研究连续第五年对外发布《银行用户行为大调研报告》，合作力量逐年增加，合作伙伴包括55家合作银行、5家高校及行业合作伙伴。发布会开场，微众银行战略总监、We研究发起人徐源宏进行欢迎致辞，总结了今年大调研的情况并对合作伙伴的帮助和支持表示感谢。今年，大调研走过了10座城市，开展84场深访及座谈会，回收问卷16950份。调研内容从单一的用户研究延展到行业和用户研究的结合，并更有针对性的从特定金融服务、和特定用户群体出发，开展的专题研究，包括健康险相关研究、小微经济体研究等，调研进一步深入。
洞察国民金融需求后疫情时代，用户“存、花、贷、保”多元变迁。
微众银行We研究负责人孙雯进行了《银行用户行为大调研报告》中的大众篇的解读，重点介绍了大众用户“存、花、贷、保”金融行为的变化趋势。
在“存”方面，用户的理财热情高涨，有过投资理财行为的用户从20xx年的53.5%大幅上升到今年的84.2%，选择基金产品和随存随取理财产品进行投资理财的用户数量增长迅猛。另外随着人口老龄化加速，大众对养老关注度较高，期待安全的养老金融产品和更综合、全面的养老金融服务。
在“花”方面，理性消费越来越成为主流，超前消费比例逐年减低。这一背景下，用户对于国货的认可度趋高，用户购买的最主要国货品类是手机，但年轻人在美食、美妆、游戏、影视等领域的消费表现出更倾向国货的现象。另外，数字人民币也在加速走进大众生活，试点地区用户的使用呈现“三高一低”特征，即高知晓度、低了解度、高满意度、高使用意愿。
在“贷”方面，用户的信贷行为趋向理性化，高频、多平台借贷的行为在减少，表现在一年内使用信用贷款10次以上的借贷用户占比从20xx年的15%下降到20xx年10.4%。调研还发现互联网银行的信贷普惠下沉效果初显，五线及以下城市用户对“互联网银行信用贷款”的使用比例高于其他地区。
在“保”方面，年轻人群更容易接受线上购买健康险，并且线上健康险用户的高线城市聚集的特点更明显，这说明下沉地区用户的健康险覆盖率仍有较大提升空间。渠道上，约8成的线上健康险用户通过“头部互联网平台”了解健康险信息，其次是保险公司App。且大众对“保险+健康”的金融服务仍有有较多期待，线上问诊、体检、基因检测等健康服务具有很强的市场吸引力，这与后疫情时代人们更加重视健康管理需求的现象相符。
微众银行个体工商金融总经理宋柏峰以“个体户洞察”为话题，重点解读小微篇中对于个体工商户的专题研究。
个体户起早贪黑经营自己的小店，维持全家生计。今年个体户平均每天营业市场长达12.8个小时，“全年无休”的比例有所提升，从一定程度上了反应了疫情导致个体户生意难做。近五成的个体户店铺月均利润在1-3万元之间，还有两成左右的月均利润不到1万元。目前个体户的经营困难首要表现在成本上，人力成本、原材料价格上涨、店铺租金压力等是最主要因素，其次是竞争激烈，还有不少个体户反馈资金方面的困难。
为了缓解资金链问题，不少个体户会寻求贷款帮助。在金融需求上，个体户贷款呈现平均次数不多、平均贷款金额小的特点。有贷款经历的个体户中，88.4%过去一年贷款为1-3次，平均贷款金额10.7万元。
目前个体解决资金周转问题，一靠亲友、二靠信用卡、三靠银行经营贷款。但几种情况均存在一定痛点，例如，靠亲友则关系维护成本高、靠信用卡则卡片管理难度高、靠银行经营贷款则传统银行贷款还存在体验不佳的问题。因此，他也描绘了理想的个体户贷款产品的要素：从产品设计上看，在风险可控的情况下额度一把给足，并允许客户随借随还，可以有效满足个体工商户的资金需求和减少利息支出；从流程体验上看，需通过把申请和审批流程全线上化来使办理流程更加简单快捷，实现客户能够一张身份证、一部手机在几分钟内就可以获取贷款。当然，以上对银行业自身能力建设来讲也是个不小的挑战，还需行业共同努力。
在最后部分的现场连线环节，微众银行企业市场及创新业务部黄郑川、邮储银行小企业金融部蔡禹、西南财经大学甘犁教授，三方现场连线。这三位嘉宾有不同的背景，黄郑川是来自互联网银行，并有丰富的`业务经验。蔡禹来自国有大行，在产品、风控等环节颇有建树，而甘犁教授则是来自学术界代表，也是我国小微研究领域的带头人之一。他们从金融机构经营实践、宏观政策、金融支持等多角度直击小微企业需求痛点，现场讨论热烈，思想激荡，碰撞出精彩火花。
后疫情时代，小微企业面临订单量减少，市场需求降温等经营难题，再加上原材料价格上涨、用工成本不断上升的影响，生存空间被进一步挤压，解决融资难、融资贵问题变得尤为迫切。
微众银行黄郑川公布的大调研报告显示，在融资需求方面，小微企业的金融需求主要集中在资金结算和贷款上，小微企业贷款产品使用呈现小额高频特点。小额体现在一年单次贷款平均金额为36万元左右，高频体现在过去一年的生意经营过程中，小微企业平均借贷次数为2.8次，近5成的小微企业贷款期限为半年到一年之间。利率合理、额度充分、办理简单是小微企业办理贷款时最主要关注的三个因素。
邮储银行蔡禹分享了邮储银行围绕构建丰富数字化产品体系，拓展数字化获客渠道，搭建轻型化运营体系，升级智能化风控体系等四个方面，提升普惠客群的金融获得感和满意度，增强普惠服务的可得性和便利性，以及在小微企业专业化研究方面的成果。
西南财大的甘犁教授则从金融机构的角度未来如何更好地支持小微企业发展方面出发，建议政府建立“企业社会责任分”体系，根据社会责任分和信用分的结合，引导商业银行更多关注绿色、环保等行业的小微企业。
银行业坚守服务实体经济的本分，让普惠金融与小微经济体的发展形成合力，不仅仅是国家政策的需求，也是自身回归金融本质，保持高质量发展的必经之路。这不仅需要金融机构对小微这个实体经济重中之重的群体以及更广泛的用户有更深入的了解和更精准的服务，也对金融机构的调研能力建设提出了要求。未来，We研究将持续以更多深入的调研发现，为银行业高质量发展以及实体经济壮大做出更大贡献。
银行调研报告20
一、要点：
1、公司资产增长主要来源于网点和募集资金，增长速度有放缓的可能；
2、公司经营较规范，容易取得政府的支持；
3、受政策限制，快速发展的中间业务明年有可能出现停滞的局面；
4、降息特别是贷款利息下降幅度更大的可能性对银行业绩有不利影响；
二、公司分析：
1、管理层：
公司管理层有极为深厚的背景，董事长经叔平现任中国人民政治协商会议全国委员会副主席、全国工商联主席，不久前的世界华商大会主要由他主持，有较强的海内外关系，行长董文标曾任海通证券有限公司董事长兼总裁，在银行管理、金融证券方面积累了19年工作经验，其余的付行长都是人行系统出身。由于这些背景，公司不但在海外资源的利用上有较大的潜力，更重要的是能争取到政府各方面的支持。
公司运作较为规范，董事长对公司经营拥有较大的权力，而且愿意实质性地参与到公司的管理中来，重大事项的决策权在于董事会，董事会的召开次数也较一般的上市公司多，行长只负责公司的具体运营，总体而言，与很多由国企改制过来的上市公司相比，民生银行是相当规范的，也更遵循国外的股东价值最大化的理念，比如在与外资合资的问题上，公司不愿采取增发B股的方式，因为B股价格太低，对股东并不是最有利的，而很多国企上市公司，只要能圈到钱就好，对采取什么圈钱方式并不关心。
2、经营情况：
按三季度季报来看，预计今年公司资产规模增长将近一倍，但盈利只能增加50％左右，主要原因在于债券投资收益率下降（中报表明，债券投资规模增加70％，但投资收益只增加30％多），营业费用上升，另外，资产大规模增加带来的潜在收益在本年度还没有完全体现。
资产规模的扩张是民生银行收入和盈利大幅度增加的主要因素，其今后的增长潜力应是评估民生银行价值的重要指标，从来源看，北京、深圳、上海分支机构做出了较大贡献，其中网点的增多是重要的一项原因，另外，20xx年底募集资金的到位也是一个不可忽视的因素，按5倍的乘数效应估计，其大概可以为民生银行带来200亿的资产增加。
目前民生银行仍在进行营业网点的扩张，预计资产规模明年还能保持较高速增长，但估计很难达到今年的增长速度。在费用方面，民生银行对新设立的分支机构要求一年持平，二年盈利，因此，估计民生银行能保持与盈利相适合的费用水平，不大可能出现营业费用的超常规增长。
3、贷款呆帐准备情况：
另外，由于民生银行很多贷款是新增的，从期限上看，无须计提贷款呆帐准备，这可能是民生今年不良贷款率下降的主要原因。
4、战略规划：
公司原先的战略规划是，到20xx年，发展的总体目标是：资产规模将达到1000亿元人民币；贷款余额达到550亿元；利润率水平力争达到国内商业银行最好水平。
从目前的经营情况来看，民生银行今年已达到了20xx年的战略目标，这说明公司计划比较保守，但也突出了公司稳健的特点。
三、外部环境分析：
在年初，总体外部环境是有利于银行业的，内需增长强劲，外需虽不如去年，但也算平稳，消费价格指数转强，升息压力大增，这些因素都有利于银行业的经营，但到了年末，外部环境大变，宏观经济环境不如预期乐观，降息可能性大大增加，总体对银行业不利。
1、降息：
近期关于是否降息的`争论十分激烈，但从各种迹象来看，目前赞成降息的一方占据上风，债市的走向也反映了这一趋向，目前利息可能下降25－50个基点，其中贷款利息下降幅度可能大于存款利息，息差有缩小趋向。
另外，如果贷款利率下降幅度更大，对主要靠吃息差的银行业而言，风险不言而喻。假如息差缩小25个基点，根据民生银行季报，未来将减少息差收入近9千万。
2、票据承兑业务：
月初公布的对银行承兑票据的新规定将对民生银行的中间业务产生较大的打击，银行承兑票据是民生银行中间业务中增长最快，对中间业务利润贡献最大的品种，目前的承兑额已是限额的2倍，明年这块业务可能出现停滞的局面。
必须注意到，票据承兑业务的停滞不但会招致手续费的损失，而且还会对存款业务有影响，民生银行在给企业作票据承兑时，要收取30％左右的保证金，这部分保证金是比较稳定的，今后这块业务会受一定的影响。
四、重大事项分析：
发行可转债：公司目前正在积极进行可转债的发行，如果发行成功，将为业务发展注入新的活力，根据乘数效应，可转债可能会带来一百亿的新增资产。但发行本身对市场应有较大的不良影响。
五、结论：
总体来看，对民生银行而言，尽管有降息和发可转债的利空，但是，可转债发行结束时，我们认为可能是较好的投资时点，今年的资产规模扩张对利润的效应应会在明年得到较好的体现，估计明年的收益还能取得一定的增长。
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