走向没有银行的世界论文
人们常说的银行，其实包括主营借贷的商业银行和主营投资的投资银行。而在英国青年创业家西蒙·迪克森心目中，关于“未来银行”的概念指的就是“众融”(crowdfunding)。
那么，他心目中的众融又是什么?在公开演讲中，迪克森认为“众融就是放大善行和促进社会进步的金融”。在他的新书《没有银行的世界》的第一章中，他就将标题准确地定为《自由的经济学》，因为他认为经济走向自由，是使众融发挥作用、让社会化金融真正能够促进社会进步的前提。
于是，我们不禁要发问的一个关键问题是，今天的我们为什么还在追求经济自由?
现行金融体系的债务陷阱悖论
在现行金融体系中，财富的增加都是与借贷相对应的。这往往需要更多的资金注入整个金融体系，而这种资金注入在当前的'金融体系中貌似没有节制。
“如果希望经济体中有更多的资金，我们就需要更多的债务。如果我们希望经济体的债务较少，那么我们拥有的资金就会更少。”这就是迪克森所说的债务陷阱悖论。因此，我们要么背负债务，要么陷入经济的衰退——没有第三种选择。
众融是一件大事
上述解决方案，是对现行金融体系的体制内思考。那么体制之外呢?全世界从 2012 年开始涌动的潮流是，诉诸社会化的金融方案(众融)，以及由此带来的金融民主化。
在对金融系统进行全面改革之前，我们需要更多地以全体公众为支撑而非仅仅服务于机构投资人的金融工具及社会化工具。迪克森把这些发明(工具)称为七大颠覆性技术——万维网、货币、社交网络、众融、P2P贷款、小额贷款和智能手机。其中，对于改革最重要的工具是包括股权众融、P2P 贷款在内的众融模式。
众融，根据维基百科的定义，是指创业企业通过互联网所进行的大众融资。其三大特征分别是大众投资、源于众包和单笔小额。创业企业所希望的众融，可以是债权融资、股权融资，甚至是产品实物回馈、捐赠扶持等多种形式。这样一件貌似无关紧要地针对小额资金的“小事情”，正在全世界开启一个新的时代。
众融带来的巨变
西蒙·迪克森在这本专著中宣告了传统金融业的终结。迪克森还创建了一个叫“未来银行”的同名众融网站。
迪克森的自信，一方面源自他背后的投资人，大名鼎鼎的英国首富——维珍(VIRGIN)集团老板理查德·布兰森。布兰森成功地跨界在一个又一个完全不同的行业中成为大赢家，是商业领域中极少数几家规模巨大的多元化经营的成功范例。布兰森的投资，让众融这个充满创新风险的领域得到了最成功的“传统”商业大佬的背书。
共享经济的到来
西蒙·迪克森认为，两个时代人群正在碰撞——那些总是采取支付方式获取一切的 X 时代(约 1965 ～ 1975年出生)和那些总是免费获取一切的Y 时代(约 1976 ～ 2000 年出生)人群的碰撞。对于 X 时代人群而言，最高额度支付一切被视为是一种身份象征 ;而对于 Y 时代人群而言，吹嘘自己如何打败系统，免费得到东西是一件很酷的事情。
免费也成为金融体系改革和众融业务大发展的驱动力——大约从 2012年开始，投身众融领域的企业数以万计。一个新兴的领域往往需要更多的同行(协作者而非竞争者)，参与到市场教育、用户教育和监管规范当中去，共同推动市场的迅速成熟和健康发展。在这个意义上，“同行不仅仅是对手”。
不同企业对“未来的银行”可能有着自己不同的愿景和解决方案。例如，2014 年 9 月，我们组织腾讯智库的专家们到美国走访了十多家最具代表性的互联网金融企业和技术创新企业，其中包括美国最大的 P2P 贷款网站 Lending Club 及美国第一家手机银行 Moven Bank(Moven Bank 的创始人是畅销书《Bank3.0》的作者——BrettKing)。
Brett King 在 2013 年被美国《银行家》杂志评选为“十大金融创新人物”。他在《Bank3.0》一书中写道“：传统的银行业，其最常见的盈利模式来自于由于信息不对称而对消费者的惩罚性措施，比如所谓的‘贷款逾期滞纳金’。”他希望通过使用互联网和大数据，让消费者更加“聪明”，可以拥有正向双赢的盈利模式，而非银行对消费者的“惩罚”。
Brett King 强调 ：“未来的银行就在你的手机里，而且由于你的贷款来自于个人而非某个金融机构，因此，未来银行的利率定价权也就不在商业银行那里，而就在每个人的手机中。”
源于众包的众融，天然携带“协作”和“共享”基因，可能是继物联网、大数据及移动互联网之后最耀眼的一个全球性现象。众融，将从根本上颠覆传统的金融体系，进而永远地改变我们的经济体系和社会体系。
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