浅析车险费率市场化的挑战的论文
近期，保监会公布了《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》(下称《方案》)，提出商业车险改革的时间表和路线图，《方案》的提出将改革内容具体化、明晰化、精细化，使改革各项举措更具操作性、针对性和现实性，确定试点地区及改革步骤，扎实推进商业车险条款费率管理制度改革试点工作。《方案》的发布，预示着商业车险市场化改革迈出重要一步，车险费率市场化改革即将进入全面落地阶段。
一、费率结构更加规范，促使公司优化管理水平
作为改革的重要组成部分，改革后车险费率方案一直被社会和舆论高度关注。此次商业车险改革费率方案经过严谨的测算和多次论证修改，从方案中可以看出此次改革的诸多亮点:
一是费率结构更加合理规范。改革后的商业车险费率方案分为基准纯风险保费、附加费用率、费率调整系数三个部分计算。其中基准纯风险保费由保险行业协会按照大数法则测算所得，并会建立商业车险损失数据的收集、测算、调整机制，动态发布商业车险基准纯风险保费表;附加费用率由各保险公司根据实际情况报批后使用;费率调整系数则简化为无赔付优待系数、渠道系数、自主核保系数及交通违法记录四个系数。改革后的'方案可以清晰明了地看到保费的组成部分，计算也相对简单方便。
二是保费挂钩费用率，促使公司优化管理水平。改革后的商业车险基本保费将与各财险公司的附加费用率直接挂钩，附加费用率越低，定价的优势越明显，新方案将直接考验公司的管理水平。这有助于通过市场机制推动财险公司自我优化内部流程，改善运营、人力等各项费用成本，促使公司合理投放销售费用，并最终使消费者受益。
三是采用车型定价，实现精细化定价。新费率方案将采取国际上通用的车型定价方式，引入车型系数，不同车型有不同的车型系数，从而有差异化的基准纯风险保费。不同类型车型具有不同风险，主要源自两方面:首先，不同车型在安全驾驶性能和适用人群上不同，出险频度存在一定差异;其次，制造工艺与用料不同，导致事故造成的损坏程度不同，同时维修成本也会有一定差异。此次费率改革有望能一定程度上有效解决车型的赔付率差异问题。
二、顺应行业发展要求，费改既是挑战更是机遇
此次车险费率改革，顺应了我国保险行业大发展的形势。XX年，我国产险公司原保险保费收入7544.40亿元，同比增长16.41%，车险更是保持了多年连续增长的良好态势。
进一步激发了行业活动。此次商业车险改革方案中的费率方案可以说是充分体现了商业车险改革的初衷，可以概括为行业共同制定定价基础、公司根据定价基础合理调整保费、稳步扩大公司定价自主权。可以预期新费率方案实施后，保险公司间的恶性竞争将逐步减少，竞争的主战场将从价格战转移到精算定价与风险识别能力上，最终形成高度的商业市场化定价机制。在此背景下，此次商业车险改革围绕“向客户提供更多保险权益”和“推动行业市场化进程”两大主题展开，改革的推进过程有利于进一步保护消费者权益，激发行业活力，推动保险业健康发展。参照国外成熟保险市场的类似改革经验，改革后的保险市场普遍呈现了稳定发展的态势，并大幅激发了市场活力，这也让我们可以期待中国保险行业会有更好的发展。
进一步促进险企的转型升级。作为中国第二大财产保险公司，平安产险目前正在围绕着风险识别、精准定价和产品及服务创新三个方面，在数据、技术和专业人才储备上进行积极地准备。同时，我们也在加紧研究互联网车险，运用科技手段开发移动互联产品，以满足互联网时代客户体验新的需求。XX年11月23日，“平安好车主”A PP首个版本正式上线。作为应对商业车险改革所开发出的重要产品，平安好车主“A PP”一个月内注册用户近150万，保费超过2亿元，受到市场的广泛关注和用户的好评。通过这款A PP，消费者在移动端即可完成车险投保续保、违章查询代办、理赔进度信息查询等功能，带来极致便捷的承保、理赔体验。此次改革为行业大发展带来了重要机遇，平安产险将全力抓住这次机遇，进一步提升公司的品牌价值和为客户提供更全面的服务体验。
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